应该按需选择重疾险

“消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是做了冤大头？”近日有许多消费者如是表示。但是，与具有返还功能的组合型重疾险相比，其保费要便宜得多。这使得不少投保人在面对消费型重疾险时，陷入了买与不买的两难境地。

目前，市场上重大疾病保险主要有两大类--消费型和具有返还功能的组合型 ，前者每年缴费较少但不返还，后者虽然返还但所缴保费较多。保险专家表示，是否购买消费型重疾险，还得看自己的财务状况和财务规划来定。
定期消费型重疾险产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

保险最重要的是提供保障，并非是计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的钱款去做投资，20年后自己给自己保障。中央财经大学保险教授郝演苏说，消费者应该理性看待消费型产品。消费型产品是一种“爱心”产品，是以最小的成本让消费者获得最大的保障。因而，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且一般只可续保到65岁。

有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过渡险种。如果条件允许，购买组合型的具有返还功能的重疾险对客户更有利。
如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万-20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万元以上的大病额度也是必要的。

业内人士提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，家庭总收入的10%购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。

在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时，可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。