一个醉驾司机的肺腑之言

某日同某君签谈人寿保险投保事宜，讲到信诚人寿保险中寿险除外责任只有三条：（1）.在本合同生效日或最后复效日起2年内自杀身故；（2）.您或身故保险金受益人故意造成的身故（您是指投保人）；（3）.因自身的故意犯罪行为或抗拒依法执行的刑事措施。

某君感到非常惊讶说：保险的除外责任是不是全国统一了吗？一般都是七条或七条以上，为什么你们的只有三条？我答：在保险法上所规定的除外责任只有三条，如果说超过三条的都是保险公司根据自己的风险承受能力和经营理念自行制订的。

某君认为我的解释有些让他感到意外，当场就给另外一个保险公司代理人打电话问那代理人：如果买了寿险发生不是除外责任中的保险事故，比如爱滋病、无证驾驶、暴乱、酒后驾驶身故赔吗？那代理人在电话中回答他说肯定是不赔的，如果保险公司承认赔就是支持违法和犯罪，现在如果合同中有比如爱滋病、吸毒、无证驾驶、酒后驾驶、战争、暴乱、核辐射等没有除外的条款也是文字游戏，真有事发生要找那公司理赔，那公司会称与法律相抵触，也不会尽到赔偿的义务。（＾＾不知是那代理人无知还是心存其它，我不知它对严肃的保险合同视为儿戏的目的）

某君挂了电话后沉思良久，并用疑惑的眼光再次审视我。

我对他说：首先我们要弄清违法和犯罪的两个概念，不要人云亦云，保险合同条款是受保险法，合同法等一系列法律保护的协议，绝对不是什么文字游戏，如果说违法只是指一个人的行为触及一般法律、法规。比如一个外地人到了本地不办暂住证或居住证也是违法，违反了户籍管理法。如果他发生保险事故，保险公司和人民法院会以他违法而拒赔吗？！

 只有当我们的行为不但违法而且还构成了犯罪，并且是故意犯罪保险才会拒赔的，也就是说保险赔违法外还赔因过失犯罪引起的身故。

那么，什么是犯罪呢？一个行为是否是犯罪，必须要满足以下四个要件。

一，主体。既犯罪行为者。
不是任何人都可以成为罪犯的。它包括二个条件，一是绝对条件，既必须是14岁以上的具备完全行为能力（既不是精神病）的人才能有幸成为犯罪分子。二是相对条件，既每一个罪名都需要特殊的主体。比如说：对于不是国家公务人员的人，就不可能犯贪污罪。男人之间不会犯强奸罪。（特殊情况例外）

二，客体。既犯罪行为侵犯的对象。
犯罪行为侵犯的对象是由法律明确规定的，比如说人身权、财产权等。刑法没有规定要保护的对象，即便你侵犯了，也不是犯罪。比如说：老虎是国家保护动物，你杀了它，你就犯罪了；但是你如果杀死一个老鼠，你就不是犯罪，因为老鼠不是国家保护对象。

三，主观方面。既犯罪的主观故意。
只有在故意和过失的主观状态下实施的行为才叫犯罪。
故意有二种：一是直接故意：既明知自己的行为必定会产生危害结果，主观上追求这种结果的产生。二是间接故意：既明知自己的行为必定会产生危害结果，主观上放任这种结果的产生。
过失也有二种：一是过于自信的过失，既明知自己的行为会产生危害结果，但过于自信结果不会发生而做出放任行为。比如说：装修时砸完墙往楼下扔砖头砸死了人，就是在明知自己的行为会砸人，但过于自信而放任这种行为。二是疏忽大意的过失，既明知自己的行为会产生危害结果，但疏忽大意而做出放任行为。交通肇事罪就是这种过失犯罪行为。

四，客观方面。既犯罪的具体行为。
刑法的每一条款都对犯罪的具体行为做了说明。如果不符合法定行为，虽然后果相同，但也不构成犯罪。比如说偷税罪，刑法明确规定必须要有私改帐目、开发票大头小尾等行为才构成偷税罪。如果你没有这些行为，只是单纯的不交税，则不构成偷税罪。但在实践中我遇到多起将这种情况也定为偷税罪的。所以建议对公安机关进行普法教育。
另外，犯罪分结果犯和行为犯。
比如伤害罪是按照伤害程度的结果定罪的。但是投毒罪，只要实施了投毒行为既为犯罪，不管是否毒死了人。
某君耐心听了我的一番解释，才在忐忑不安中签下了我为他定制的投保书。我肯定的对他说：只要不是发生在除外责任条款中的保险事故，保险公司一定会依约履行赔偿的义务。

后来在给他递送合同的时候，为了解除他可能还存在的担扰，我把公司前不久理赔酒后驾驶部份资料递交给他看了，他才在保单回执上签了字去除了疑虑（见后面图片附件,其实发生事故的人共买了三份人寿保险，但是那两份因为是国内某公司的保险，因为酒驾，无证驾驶等是除外的就不能获得赔偿），

我在这果并不是宣扬和鼓吹人们要无证驾驶，酒后驾驶，那样做不但害了别人，家人，也害了自己。只是中国是个有数几千年酒文化的国家，很多时候人们不得不小饮一杯，传统的东西一时是丢不了的。如果万一发生类似事件有得赔，总比交了保费没有得赔好。