保险学堂纵览
分红险意外险需重规划
发布日期： 2012.03.27
导读：面对物价上涨、房价走高的趋势，您的理财计划是否应该也发生相应变化？分红险和意外险仍是大多数的选择，但是专家提醒您，对于分红险和意外险的选择也要重新规划。
2011年进入加息时段，面对物价上涨、房价走高等趋势，市民不得不为今后的生活做好理财规划。而许多保险公司借“抗通胀”之风，热推分红险系列产品。分红型保险真的能助通货膨胀 一臂之力吗？分红型保险有什么好处？为此，记者采访了太平人寿、中意人寿、平安人寿等多家保险公司的专业人士。
加息后投资首选分红险
张博是一家零售企业的中层干部，高强度的工作，持续走高的CPI时而让他觉得生活没有保障。“现在我身边的人都在谈论通胀的问题，他们很多人认为通胀对他们的影响很大，小到每天的物价，大到股票的走势，而我主要想通过购买保险来规避风险。既能保障生活，也能有稳健的投资。”
加息后，随着存款利率的提高，资金的存款收益比以前上升。加息对保险产品的影响不一。平安人寿的理财规划师卢奎说，比如，对固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品来说，影响就比较大，而对短期意外险、传统保障型保险影响较小。当前经济背景下，多样化的投资渠道是抵御通胀、弥补损失的最好选择，而保险理财产品正是一种稳健的投资渠道。什么是分红险？分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。中意人寿个人营销业务部的李萍介绍说，分红险与一般保险产品的最大区别是：客户能参与分红，能享受到保险公司分红产品的收益。
那么，分红险的“分红”是从哪里来的呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
据了解，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
分红养老险最受欢迎
梁女士今年35岁，在一家医疗单位工作，丈夫是教师，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套。梁女士想把目前的家庭存款12万元，拿出一部分作为股市基金外的保险投资。平安人寿的理财规划师卢奎介绍，在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为养老保险其属于年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定利率的年金保险，也有部分收益固定但带分红的，也有新型的投资连结保险。
他介绍说，在通货膨胀的压力下，不建议购买固定利率类的养老产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平，那就属于投资失败。而分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。比如目前最受市场欢迎的一些分红型产品。这些产品能领取和生命等长的现金流，分红和累积生息也可以点滴聚财，稳健增值。另外，这些产品还设计了弹性自如的资金运用方式，可以让投保者拥有灵活的现金流。
太平人寿的赵清介绍说，一些老少皆宜的分红险最大的特点就是快速返还，在65岁之前，每两年返一次钱，按比例返还，如第一个5年是5%，第二个5年返10%，第三个5年15%。“而且这些产品还不用附加意外险，一旦投保人意外身故或者高残，可直接获赔。”
买分红险不是适合所有人
据了解，分红保险分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。分红险的投资渠道主要投资于国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等等稳健的投资工具。
但事实上，并不是任何人都适合购买分红险。特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险，只适合于具有相当多余资金又不急需用钱的人购买。某些新型分红险，则比较适合那些事业有成，又没有多少家庭负担的中高端客户购买，而一般的普通客户最好还是根据自身的具体情况和切实需求做出合情合理的选择。需要注意的是不同产品的投资渠道及风险系数有所不同，因此，投保人在选择购买投资型保险产品时也要“货比三家”。
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