意外无时不在

生活中意外时有发生，但很多人认为，那是发生在别人身上，总以为意外离我们很远，其实，意外防不胜防，意外保险帮助我们保障人生，何乐而不为呢。

最新，数据宣汉车祸致13死9伤，原因还没有查明。也许在做保险的原因，让我非常关注这样的意外事故。

回故一下事故过程。

宣汉县汽车运输总公司一辆车牌为川S50781大客车从宣汉驶往樊哙镇，在行驶至宣南公路0公里加500米处时，突然驶出左侧路面撞毁波形护栏24.2米，后坠于垂直高度8.5米的坎下，造成车上乘客当场死亡11人，送往医院抢救途中无效死亡2人，轻重伤9人，车辆严重受损的道路交通事故。

一个意外发生在别人身上，我们听走来就如同一个故事。如果真的发生在自己身上，那就成为事故了。

想想，生存的人，也许他或者她还有小孩很小，还要读书，还要年老的父母要赡养。这些，谁来负担，一个人(妻子或者丈夫)或者双双离开，未来一笔开支。仅仅依靠事故中的赔偿能有多少?又能维持坚持多久呢?

保险，我们很少有人都不感兴趣的话题。这个是正常的，因为保险所谈的都是人生的“身老病死”。真正事故发生时，不是你能带走多少钱?那是留给你最爱的人、最关心你的人活下去的希望，那是感觉你还在身边照顾她的。

所以，意外保险，还需要吗?相信这个问题已经不用回答了。支出一点小成本，算得了什么?出去耍耍，走走，吃个饭就消费完了。

“30岁，男性”，在绝大多数保险产品的投保案例中，我们都可以看到这样一个“标准体”的存在--正是因为太多太多的保险产品以“30岁，男性”作为示例，以至于我们对于保险产品尤其是保费的很多印象，都是基于这样一个特殊人群而来。其实，年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。尤其是性别，男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。

意外险：男女投保都一样

在身故保障方面，除了保死保全残的寿险外，意外险同样是不可或缺的险种--尤其是意外险对于残疾的保障。不过，因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿，不涉及到人的自然寿命，因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言，无论男性还是女性，投保意外险的价格都是一致的，而且其往往也不受年龄的影响。以某款综合意外保障计划为例，其提供20万元意外保障以及附加意外住院津贴每日100元，在18周岁至60周岁的投保年龄段中，无论男女都是均一价400元。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则，男女投保都是一个价格。

和意外险一样采用男女均一价的，还有医疗补贴险，即对因病住院给与每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销，因此影响价格的唯一因素就是年龄。

报销型医疗险：男性更便宜

绝大多数男女有保费差异的险种，男性都是必须要多缴纳保费的性别。不过报销型医疗险可算是少数的例外，毕竟妇科是女性医疗中较多见的一个项目。

以某款医疗保险为例，入住非推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，给付标准为90%；入住推荐医院，获赔符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用。对超出支付范围的医疗费用，保险公司按60%的比例进行给付。在每次住院5万元保额的前提下，30岁的男性年缴费为1168元，而30岁的女性年缴费为1304元，后者较前者要多缴费11.64%。当然，男女缴费的多寡更多取决于不同年龄的疾病发生概率，因此这这件的关系并非直线上升，而是会先上升后下降，如40岁的男性年缴费为1494元，而40岁的女性年缴费为1675元，后者较前者要多缴费12.11%；而50岁的男性年缴费为2478元，而50岁的女性年缴费为2599元，后者较前者要多缴费4.88%。

重疾险：女性约为男性7折

在健康类保险方面，重疾险是近年越来越受关注的险种--毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。与报销型医疗险不同，重疾险同样是男性需要缴纳保费较多的险种。

以某款60万元重疾保额，缴费期20年，保障至60岁的重疾险为例，30岁男性投保年缴费4800元，而同龄女性为3300元，仅为前者的68.75%；若是保障至70岁，则30岁男性投保年缴费8900元，而同龄女性为6050元，仅为前者的67.98%。

当然，以上是均衡保费的重疾险；若是自然保费的重疾险，则在女性保费偏低的大前提下，比例会有所变化。以某款万能险附带的自然保费重疾险为例，在50万保额的前提下，30岁男性当年月缴费为107.54元；而同龄女性月缴费为83.58元，为前者的77.72%；40岁时，男性月缴费223.54元，女性为169.08元，为前者的75.64%；50岁时男性月缴费509.58元，女性为391.38元，为前者的76.8%。