最近，有朋友问小新：我对保险算是比较关注的，公众号也关注了很多保险大V，尤其关于如何投保和选择保险产品的，但是现在我想下手买了，发现我还是不会看，不会买，买不好？！怎么办？我要找保险代理人吗？还是随便买买，买个差不多的！

朋友们的这种想法，让小新替你们感到恐惶。保险是我们一辈子的保障，且掏的是自个腰包，因此它不是随便买的产品；是需要根据我们的实际需求和经济条件，并经过认真详细了解过后才能做出选择的产品。

不过，朋友们的烦恼也属正常情况。

首先，作为一名普通的保险消费者，日常上班、生活比较繁忙，能够花费在保险上的精力自然不会那么多；再者， 保险产品结构复杂、条款众多等，大家本身了解起来也比较费劲。最后，保险大V的文章知识碎片化，对于大家来说，成为一个知识体系困难。

因此，针对大家这种合理但困惑的疑问，小新给大家一个基本的购买原则。

小新常说：购买保险产品需要根据自己的实际需求和经济条件去选择和匹配，最适合自己的保险产品才是最好的。所以，想要选择一款满足自己需求的产品，只需自问这几个问题；你便会发现，其实买保险是一件特别简单的事情。

1.买保险用来干什么？

市场上的保险产品分为保障型和理财型产品。因此，我们先要确定需要的是保障还是理财？

如果你想要身体方面的保障，那么你可以不用关注理财产品；如果你想要用保险来理财，那么身体方面的保险就可以不用关注了。

选择保险产品时，一开始我们就要有明确的目的性，到底想要干什么？保障身体健康还是理财？要问清楚自己，只有这样才不会跑偏或买错！

说到这里，小新要特别说一点：在保险产品的购买选择上，小新常说：先配置好保障型保险之后，再根据自己的实际情况去购买理财型保险产品。毕竟买保险，本质是保障自身，基础便是保障。只有把保障型保险购买充足，才能应对生活中的风险，生命本身才是最大的财富。

2.该买什么产品？

小新上面说了：买保险本身是买保障，那么这部分主要讲述保障型保险。保障型保险，目前市场上对应的保险产品有：意外险、医疗险、重大疾病保险以及寿险等。不同的产品对应不同的人群，也有不同的保障作用。

意外险：保障生活中的各种意外。

能提供的保障是：意外医疗：各种大小意外产生的医疗费用报销；意外残疾：因意外导致的身体残疾，可按伤残等级进行赔付；意外身故：因意外导致的身故。

主要发挥的作用是经济补偿，当发生意外事故时，能获得相对应的补偿或报销。

医疗险：和社保医保类似，生病后可对医疗费用进行报销。

目前市场上的医疗险主要有：提供感冒、发烧等小毛小病的小额医疗险；提供癌症等大病的百万医疗险。

小额医疗险很好理解，保额不高，对我们日常生活中的小毛小病进行保障报销；主要作为医保的补充，尽可能的达到日常医疗费用全部报销的目的。

百万医疗险，很受大家的欢迎。但也因高免赔额的存在，导致发生小毛小病时基本用不到；但是对癌症、心肌梗塞等大病来说，却实打实地发挥巨大的保障作用。这类保险除了保障社保内项目和用药，还保障社保外、进口药、自费药等项目。

购买这类保险用来补充重疾险保额是最好的选择之一。医疗险主要发挥的作用是医疗费用报销，当发生疾病门诊住院时，能获得相对应的费用报销。

面对这两类医疗险，小新的建议是：百万医疗险搭配小额医疗险购买，小额医疗险可帮助扣除百万医疗险的免赔额，完美！

重大疾病保险：保障保险合同约定的重疾（几十种或上百种，主要看保险产品）；只要符合保险条款，便可拿到重疾保险金，且是一次性给付全部保额保险金。至于这个保险金，用于何处，保险公司无权过问。因此，重疾保险金发挥的是后期康复、收入损失等经济补偿作用。

特别说明：重疾险和医疗险购买的优先级问题，小新更建议购买重疾险。重疾险保额方面，如果觉得不足，可额外搭配百万医疗险进行补充。

寿险：保障的是因意外/疾病、自然死亡甚至2年后自杀导致的身故。寿险的保障比较简单，身故或全残！当被保险人发生了身故/全残，主要是对家人的一种经济补偿。

特别说明：意外险虽然也保身故，但仅保意外导致的身故，而寿险可保障疾病/意外、自然死亡以及2年后自杀导致的身故，所以，寿险的保障范围更大。也在说明：意外险不能代替寿险。保障责任不同，且赔付互不影响，如因意外导致的身故，可叠加赔付。因此，两者都需要配置。

所以，小新才会一直给大家说：意外险+医疗险+重大疾病保险+寿险，这4个险种都配置上，保障基本就全了！大家可根据自己的实际需求和经济条件进行合理合适的配置。

3.能不能买这个保险产品？

当我们选定保险产品时，要看的是：我能不能买这个产品？

保险不是你想买，想买就能买！保险公司为了规避一些风险，设置了不少限制。比如：被保险人职业、年龄、健康告知等。

据小新了解，目前市场上保险产品的要求主要有以下几点：

a.年龄

随着年龄越大，健康问题就越多，保险公司承担的风险也就越大；所以为了规避风险，市场上的所有保险产品都有其投保年龄限制，且有不少产品会根据不同年龄设置不同的费率。

比如：

 

以安联住院宝为例：从上面的费率表中，你会发现：什么年龄段购买这份保险最合适，6-17岁费率最低，所以购买最合算；但如果已经错过最佳购买年龄段，那么也会发现，年龄越大，费率越高，因此，当下购买最合适。在购买前，要看清楚投保年龄设置，自己是否符合（以身份证年龄为准）。

b.职业

很多保险产品对职业都有明确的要求，大多数保险产品的职业要求为1-4类。不同的保险公司对职业分类略有不同。有的保险公司把某职业分在5类中，有的则在4类中。保险产品详情页都有相应的职业分类表，可点击查看自己的职业类别，以此判断是否可以购买此产品。

c.健康告知

所有和疾病健康相关的产品都存在健康告知要求。

比如：医疗险、重疾险和寿险。不同的保险产品健康告知内容不同。

面对健康告知要求，唯一能做的是：如实告知。虽然有不少朋友因为身体出现异常导致卡在健康告知环节而无法投保，但我们仍然要如实告知，不然后果很严重，轻则被退保；重则可能要负法律责任。

回答健康告知，小新告诉大家一个小技巧：问到的，如实问答，没有问的，绝不多答；有医院医疗记录的才告知，千万不要多此一举！

小新·小结：

买保险，有此自问环节，能规避掉不少问题，我们也能以最快的速度买对产品，出了保险事故，能最快地拿到该拿的理赔报销。

所以，买保险不能偷懒，也不可随便。大家在购买的过程中，有任何看不懂或有疑问的地方，都不可下单；拿去询问你的保险销售人员，也可拿来询问小新。要知道：购买保险时的烦躁只是一时的，保障可是我们一辈子的！

小新还是那句话：只有最适合自己的保险产品才是最好。这里的适合不仅要满足我们的风险需求还要满足我们的经济需求。