高空频降“玻璃雨”　如何规划保险来帮忙

近期，上海地区多幢高楼接连发生不同程度的玻璃幕墙破裂事件，造成了严重的财产损失。高空频下“玻璃雨”令人担忧，公共场所及民众应如何应对？如何通过购买保险来转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失？

公众场所宜主动“上保”

“玻璃雨”何故频发，业内人士指出，玻璃老化框架变形、房屋下沉、温差变化、质量和使用年限等因素，都会导致玻璃幕墙发生事故。对此，专家呼吁，应提高对高层建筑使用玻 璃的标准和要求，以便确保安全性。

据了解，玻璃幕墙属于大楼建筑的一部分，一般由大楼物业或业主进行维护和管理。如果破裂，造成第三者人身伤害和财产损失，可向保险公司进行索赔。对于已发生的玻璃幕墙破裂事件，由于上海部分高层写字楼已投保相关保险，因此投保方可向保险公司申请理赔。

人保财险上海分公司相关负责人告诉记者，与玻璃幕墙相关的财产保险产品主要有：公众责任保险、建筑工程质量保证保险。此外，涉及人身安全的主要有：意外伤害保险和医疗保险。

公众责任保险主要承保被保险人在其经营场所内、或在其进行生产、经营活动时，因发生意外事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险期限一般为一年。相关保费根据总赔偿限额高低结合整体风险评估结果确定，比如被保险人的情况，营业地址的风险情况等。

业内专家建议，为降低风险、扩大保障范围，投保人可在公众责任险的基础上扩展停车场责任保险。一旦出险，保险公司会逐一核实受损车辆的联系人及车辆去向，做好理赔。比如5月18日，上海陆家嘴时代金融大厦外墙玻璃意外坠落导致大量地面车辆受损，该楼因投保了公众责任险，并扩展了停车场责任保险而获理赔。

不仅是写字楼，商场、游乐场、公园等公众场所也同样可以投保公众责任险。不过，据业内人士介绍，除上海、北京等城市外，公众责任险业务在我国发展比较缓慢，总体规模不大，尤其是商家抱着侥幸的心理，购买公众责任险的意识不高。事实上，公众责任险作为防灾救灾的重要手段，可以为各行各业的安全生产提供风险管理，有效防范各种事故的发生，还可以在事故发生后迅速提供经济补偿，对于维护群众利益、促进经济健康运行、保障社会安定具有重要意义。

人人都应有意外险

从实际操作而言，对于施工方来说，可投保建筑工程质量保证保险来防范高楼“玻璃雨”风险。为转移施工方因疏忽或过失导致对第三方造成的危害，施工方一般可投保建筑工程质量保证保险，以此涵盖施工现场的责任风险及财产损失风险，保险期限一般为十年。而对于大楼本身的财产损失，相关单位也可购买财产保险来转移风险。

而对于个人来说，可购买保费低、保额高的意外伤害险，保障项目包括死亡、残疾、医疗等。

如前不久，上海市第六人民医院为一名被高处坠落的玻璃所伤的19岁女孩做了截肢手术。这一案例说明，在“玻璃雨”比较集中的大中城市，购买意外伤害险还是很有必要的。

专家认为，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，即包括针对各种交通事故和意外事件对于我们身体和生命所造成的损害。现实生活中不确定的风险因素很多，通过科学的保险规划，对自己和亲人负责，也是一种责任心的体现。正如保险专家郝演苏在谈及意外险的重要性时所言，“如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样，意外险平时放在抽屉里，一旦有事情就可以派上大用场。”

因此，投保人在安排保险时首先要落实保险保障计划，然后才是理财安排。个人或者家庭的第一张保单应当是保障型的保险产品，保额则根据家庭薪资收入和实际需求进行安排。