三大方案买车险　哪种投保最划算?

对于有车族来说，车险可以使车主在使用车辆时所面临的风险得到有效化解，因此购买车险必不可少，到底应该如何选择合适自己的车险呢？买车险究竟去哪买既实惠且又能获得更好的理赔服务呢？购买新车后，如何根据自己爱车的实际情况买车险、哪些保险该上、哪些不该上、哪些险种根本不用上呢？

方案一：投新车购置价

记者在太平洋、平安、人保、中华联合等财险公司了解到，“新车购置价”是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格，而非车主买车时与经销商商谈的价格。

通常按新车购置价投保的方式统称为“足额投保”。即车辆发生部分损失时，保险公司将按照实际损失进行足额赔偿，当车辆发生全部损毁时，保险公司将按照车辆的实际价值(根据使用年限折旧后的价值)赔偿。

以李女士的车辆为例，其购买新车时价格为20万元，但现已驾驶两年，市场上同类型车型的车价已降至16万元。那么，李女士在今年续保时，则需按照16万元的车损险进行投保。其中，不考虑费率优惠，保费为2444元。假如在一年的保险期内，发生一起车辆部分损失的保险事故，车辆的修复费用共为2000元，如果不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按2000元全额赔偿。

方案二：按实际价值投保

按照目前《新保险法》最为合理的投保方式来算，李女士的车在此次续保时，应该完全按照投保时车辆的实际价值确定。也就是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。

据新疆保险行业协会财险自律部刘意民部长介绍，选择了此种投保方式的车主，在车辆发生部分损失时，保险公司也只能按照实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

即假设为李女士的车在第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，因此投保13.7万元的车损险，保费则降低至2165.7元，比按16万投保省了278.3元保费。

但在保险期内，同样发生部分损失事故，所述条件均与方案一一样，保险公司则按照“保额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元？13.7万元/16万元)，该车主则可获得1712.5元赔偿，比按16万元投保少获赔287.5元。但如果发生全车毁损的严重事故，同样不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，可获得13.7万元的赔偿。

方案三：按协商价定保额

这是一种很少在车主中实施的办法，即由投保人和保险人根据实际情况，通过协商的方式确定保额。在理赔过程中，保险公司则将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。

例如李女士和保险公司协商确定了1万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%(1万/16万)比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。也就是说，即使将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。

记者建议：足额投保最合算

通过以上三种方案可以看出，目前车主按照新车购置价确定保额最为合算。方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主自掏修车费用部分可能还会高于此数额。同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，也面临着这个问题。而日常生活中，绝大多数车主还是发生小碰小撞的部分车损几率较高。

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车损险作为财产险的一种，保险公司遵循的赔偿原则是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过财物的实际价值。也就是说，如果车主的车辆实际价值是10万元，即使在为其投保时买了15万元的保险，一旦发生损失，保户也只能从保险公司获得10万元的赔偿，而另外5万元相当于白白浪费。
通常情况下，保险公司会依据各类汽车市场价格的变化，以季度或半年为期限，按照车辆的全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。车主可自由选择是按新车购置价购买，还是按实际价值购买，或者是按协商价值购买。