发达国家的健康保险制度研究

１．住院保险。住院保险是强制性保险，其内容包括：住院费、出院延长治疗费、家庭保健服务费和门诊费的补偿。住院保险保障对象是年满６５岁、曾参加老年保险的人员及实行铁路退休制度的成员。根据美国１９８２年的规定，在住院的头６０天，除本人每天支付２６美元外，其余费用由保险机构支付，在其余３０天内，本人每天须支付６５美元，如超过９０天，他可动用后备时间。但他一生的后备时间只有９０天，一旦后备时间用完，则医疗费用完全自理。

２．辅助医疗保险。辅助医疗保险是自愿保险，它包括诊所费、内外科、牙科的治疗、服务、器械、护理、药品、检验费用以及救护车和医疗设备租赁费用等的补偿。其保障对象比“住院保险”更为广泛，美国所有年满６５岁以上的公民都可以加入辅助医疗保险。 　　美国的健康保险是按两种方式组织的：一是大工商企业的职工，由雇主同保险公司签定合同，根据一定的条件为职工及其家属提供医疗保险，这被视为企业对职工的一项福利；二是个人投保健康保险。除一般的健康保险外，还有单项的医疗保险服务，如牙齿、眼睛健康保险等，由于投保条件不同，所享受的医疗条件也不同。保险条例通常规定一个从几十美元到两千美元以上不等的限额，在保险合同期间投保者就诊和住院的费用，在规定的限额内由本人支付，超过限额部分由保险公司承担７５％－８０％，美国将这种制度称为“第三方付费”制度。此外，美国还有专门对低收入的家庭提供医疗服务的保障措施，其中最具有代表性的项目就是医疗困难补助。联邦政府支付５５％的费用，州政府支付４５％的费用，通过共同资助，对低收入居民实行部分免费医疗服务。

日本的全民医疗保险制度包括疾病医疗、病后休息、妇女生育、疾病预防、健康管理和患者重返社会在内的综合医疗。投保者可以凭保险证去医院治疗，初诊时固定工交２００日元，临时工交５０日元；住院时固定工一个月内每天交６０日元，除此之外，一切费用由保险机构负责。

医疗费用的支付形式有：（１）在国家及地方政府级别的企事业单位的被保障者，一般由社会保障机构支付本人医疗费用的９０％，个人负担１０％。（２）农民及个体经营者，由社会保障机构支付本人医疗费用的７０％，个人自行负担３０％。（３）被保障者的亲属，门诊看病时，由社会保障结构支付其医疗费用的７０％，住院时支付８０％，余下由个人负担。农民及个体经营者的亲属，门诊、住院都由社会保障结构支付其医疗费用的７０％，个人负担３０％。（４）７０岁以上的老人及６５－７０岁之间但生活不能自理的老人，实行由社会保障机构支付其医疗费用１００％的方法。（５）儿童除享受被保障者亲属的被保障权利之外，对患白血病、慢性肾功能不全、再生障碍性贫血、支气管哮喘等十几种慢性、难治疾病的儿童，实行住院时的免费医疗制度。

新加坡的健康保险不是一个单独的险种，而是与老年保险结合在一起形成综合险种。它要求立两本账，一本是“普通账户”主要用于退休金享用和购买公房；另一本是“个人医疗储蓄账户”，用于享受医疗保健服务。投保人投的综合保险的大部分划入“普通账户”。如１９８７年，综合保险分配比例是：“普通账户”占８４．２％，“个人医疗储蓄账户”占１５．８％。此外，每个雇员每月“个人医疗储蓄账户”上的投保费都有上下限的规定，即“个人医疗储蓄账户”上每月至少要存入２０新元；而上限则根据不同年龄有不同规定，３５岁以下限定为３６０新元，３５－４５岁之间限定为４２０新元，４５岁以上限定为４８０新元。

按照新加坡中央公积金局的规定，“个人医疗储蓄账户”上的存款一般只用于住进公立医院的支出。而到公立医院门诊看病，政府规定的医疗费很低，而且政府还给予很多补贴。例如，成年人看病，个人交医疗费的５０％，其余５０％由政府补助；儿童及６０岁以上的老人看病，个人只交医疗费的５％，其余７５％由政府补助。用于门诊看病费用低，所以门诊看病费用要用自己的现金支付，而不得用“个人医疗储蓄账户”支付。但如果门诊看病费用很大，经允许也可以提取个人医疗账户的保险费。这样，既保证了人们医疗保健的需要，又有效地减轻了政府财政的医疗费的支出。