重大疾病保险如何买

近年来，重大疾病发病率越来越高，投保一份重疾险是十分必要的。尤其是对年轻人来说，处在工作起步或组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力较弱，一旦身体发生重大变故，可能给家庭带来财务危机。因此，年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。

目前市面上的 重大疾病保险 可以两种方式购买：主险或附加险。作为附加险的重疾险属于 消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配，购买附加重疾险须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10万元保额附加重疾险的保费仅为几百元。

在保险期间上，有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故，一生中只要发生合同约定的重大疾病，均可立即拿到赔付；如果被保险人健康长寿，去世后则可获得身故赔付，这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的，保障期间内没有发生合同约定的重大疾病，保险期届满后可以退还保费。

据了解，定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别。但是，重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

据介绍，一般而言，收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题，相对而言，终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，随着年龄增长，投保人更需要保障，如果只买定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。

根据经济状况有紧到松，可选择以下方案：

方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长。由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。

方案二：养老险/寿险+附加重疾险， 因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。

方案三：定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
方案四：终身重疾可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。

重大疾病保险投保指南