买寿险要辨明定期和终身

人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓"适合的才是最好的"，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。

　　"定期"与"终身"迥异定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。

　　定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。

　　终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。

　　终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身 寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。

　　需要注意的是，根据《保险法》规定："人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或 限制民事行为能力人的，由其监护人指定受益人。"此外，"投保人变更受益人时须经被保险人同意。"因此，一旦发生变化需要变更受益人，投保人和被保险人应 尽早到保险公司办理保单变更事宜，否则一旦出现赔付，未经被保险人同意的情况下，投保人不得擅自领取理赔金。

　　同样，对于含死亡责任的保险合同，除了"父母为其未成年子女投保人身保险"这惟一的例外，在其他任何情况下，无论被保险人与投保人是何种关系，都要求被保险人书面同意并认可保险金额，不然合同无效。

　　按需量力选购投保人该如何选择寿险产品？

　　专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。

　　由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。

　　因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。

　　定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

　　另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在诚信愈加重要的现代社会，定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。

　　再则，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。

　　至于终身寿险，如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。

　　另外不得不提一下两全保险，即按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件 相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。而且，两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。正因 为有着"两全其美"的特点，两全保险近年来成了各保险公司的主推产品。

　　不过，由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高，高保障是和高保费相伴的。

　　以下是三例具有代表性的寿险投保建议，供年收入在3万元、10万元、50万元的市民作为参考：

　　案例一：邹小姐，23岁，银行职员，年薪3万元，有社保，无负债，目前与父母住在一起。

　　规划：在这一年龄段中，很多年轻人关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费。但是，自我保障也是不可或缺的重要一环。由于此间收入少且不稳定，应多 以保障自己为前提，同时考虑未来组建的小家庭或者房贷压力，定期寿险是比较合适的选择，每年花费300元左右就可得到10万元的保障，大多数保险公司都有 类似产品。

　　案例二：李先生，30岁，外企主管，年薪12万元，有两套房，其中一套按揭贷款50万元，期限20年，参加社保。

　　规划：这种情况的寿险设计应该灵活搭配，例如"终身寿险＋定期寿险"的组合，同时附加意外保险，可选择终身寿险20万元保额、定期寿险100万元保 额、意外保险50万元保额，缴费期为20年，年缴保费7980元。高达170万元保额的保险，基本解决了李先生的人生保障，让家人高枕无忧。

　　案例三：王先生，40岁，资深律师，年薪50万元以上，有房有车，无负债，且已经买过部分商业保险。

　　规划：身为律师的王先生知道，倘若未来中国出台遗产税的话，购买保险是很好的避税工具。建议王先生为自己投保保额200万元的终身寿险，年缴保费 5.98万元，缴费期20年。这样不仅能为王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。