买寿险要辨明定期和终身
来源: 中财网 | 发布日期: 2011.05.03
导读: 定期寿险比较适合收支节余不多,但要承担较重家庭责任的消费者,例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故,其家庭可能会失去主要的经济来源,身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。 另外,很多私人企业的所有者...
人们在购买人身保险时,面临的第一个问题常常是:买定期寿险,还是买终身寿险?正所谓"适合的才是最好的",定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异,要求不同投保人群分辨明晰,按需购买。
"定期"与"终身"迥异定期寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为固定年限的人寿保险。
定期寿险提供一个固定期间的保障,如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。在保险期间内,如果被保险人不幸身故,保险公司给付保险金;保险期间结束时,如果被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退还保险费,保险合同终止。
终身寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金。
终身寿险与定期寿险最大的不同,在于其在定期寿险保障功能基础上,添加了强制储蓄功能,具有一定的现金价值,是终身提供保障的保险。一般情况下,终身 寿险的被保险人生存至某一高龄时,便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡,保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
需要注意的是,根据《保险法》规定:"人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或 限制民事行为能力人的,由其监护人指定受益人。"此外,"投保人变更受益人时须经被保险人同意。"因此,一旦发生变化需要变更受益人,投保人和被保险人应 尽早到保险公司办理保单变更事宜,否则一旦出现赔付,未经被保险人同意的情况下,投保人不得擅自领取理赔金。
同样,对于含死亡责任的保险合同,除了"父母为其未成年子女投保人身保险"这惟一的例外,在其他任何情况下,无论被保险人与投保人是何种关系,都要求被保险人书面同意并认可保险金额,不然合同无效。
按需量力选购投保人该如何选择寿险产品?
专家介绍,相比较而言,在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低,可以用较少的钱获得较高的身故保障;定期寿险的保险期间可灵活选择,能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障,消费者在保险期满后再购买定期寿险,可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
因此,投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择,这样才能充分发挥保险的保障功能。
定期寿险比较适合收支节余不多,但要承担较重家庭责任的消费者,例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故,其家庭可能会失去主要的经济来源,身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接影响企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在诚信愈加重要的现代社会,定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。
再则,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。
至于终身寿险,如果是在高收入、高成长性行业就职,拥有稳定、较高收入的人群,可以考虑购买。这样,不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障,还能免除后顾之忧,对未来的生活和养老进行合理规划,体现保险的理财功能。
另外不得不提一下两全保险,即按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件 相同的情况下,两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。而且,两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似,生存保险金可以用于教育、养老等支出。正因 为有着"两全其美"的特点,两全保险近年来成了各保险公司的主推产品。
不过,由于两全保险同时包含身故给付和生存给付,在其他条件相同的情况下,两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高,高保障是和高保费相伴的。
以下是三例具有代表性的寿险投保建议,供年收入在3万元、10万元、50万元的市民作为参考:
案例一:邹小姐,23岁,银行职员,年薪3万元,有社保,无负债,目前与父母住在一起。
规划:在这一年龄段中,很多年轻人关心的是自己的进修、旅游,或筹措结婚经费。但是,自我保障也是不可或缺的重要一环。由于此间收入少且不稳定,应多 以保障自己为前提,同时考虑未来组建的小家庭或者房贷压力,定期寿险是比较合适的选择,每年花费300元左右就可得到10万元的保障,大多数保险公司都有 类似产品。
案例二:李先生,30岁,外企主管,年薪12万元,有两套房,其中一套按揭贷款50万元,期限20年,参加社保。
规划:这种情况的寿险设计应该灵活搭配,例如"终身寿险+定期寿险"的组合,同时附加意外保险,可选择终身寿险20万元保额、定期寿险100万元保 额、意外保险50万元保额,缴费期为20年,年缴保费7980元。高达170万元保额的保险,基本解决了李先生的人生保障,让家人高枕无忧。
案例三:王先生,40岁,资深律师,年薪50万元以上,有房有车,无负债,且已经买过部分商业保险。
规划:身为律师的王先生知道,倘若未来中国出台遗产税的话,购买保险是很好的避税工具。建议王先生为自己投保保额200万元的终身寿险,年缴保费 5.98万元,缴费期20年。这样不仅能为王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障,还能帮助其解除后顾之忧,对未来的生活进行合理规划。
新一站向您推荐
- 新一站综合意外险短期计划2
- 实习生、短期工,10万意外保额
- 18周岁-60周岁;身体健康、能正常工作或生活的自然人
- 查看详情 ¥16.00 起
- 旅行人身意外伤害保险计划二
- 3天低至2.9元,意外住院等多项补贴,20万意外保...
- 1周岁-69周岁;适合于境内旅游、在景区参加高风险运动人士
- 查看详情 ¥2.90 起