对保险产品的解读

很多客户认为理财保险的收益会很高，其实不然，目前所知，一般的保险理财产品跟银行相比，一般都会高，特别是万能类的，年利率一般可以达到4.5%以上（看公司经营情况），相比收益，理财保险最重要的是一种强制储蓄，长期的一个资金安全，以及自我的一个保障。曾经有位客户在07年因为吵股票赚了不少，后来房子拆迁，也补贴了不少钱，一次去银行，银行里的客户经理给他推荐了一款保险，结果存了50万（客户资金比较充裕，一次性交清），今年我去见他，听他说，另外的钱基本有50%都亏在08年的股票市场里了，而保险里的钱却一直保持增长趋势。

其实理财保险对于有钱的客户来说可以是避税，而且保持资金安全，银行以及任何的单位都无法干涉客户在保险公司的资金。前几天不少公司的老板还给员工买了很多分红保险，一个人就是几万，原因是给员工买保险的钱是可以避税的，而这些钱在几年后就可以连本带利收回，当然很多员工是不知道这个保险的），也有些有钱人者是给自己买上千万的终身保险，作为以后达到50%遗产税的备用金，孩子要继承大人的遗产必须拿遗产总额的50%的现金才能继承遗产（而遗产却不能提前拍卖或作为遗产税的一部分来抵押拍卖）

说完避税，对于普通大众的我们更多的是强制储蓄，现在基本每个人都用上了信用卡，不过你会觉的自从有了信用卡，你的消费更高了，前一天发了工资，第2天就得去将欠的钱还了。什么原因呢，因为信用卡是通过卡来消费，假如直接用现金消费的话，人当看到自己的钱从钱包里掏出去的感觉是非常痛苦的，会很舍不得，因为这些都是辛苦的工资钱。既然如此，对于孩子买保险的话，可以在办理好少儿医保后，买份200元左右的意外险，以防小孩子受到意外伤害，大病可以看自己的经济需要，可以控制在10万保额左右，年交保费基本2000元以下就够了。不过接触到这么多的客户，无论是做爸妈的还是做爷爷奶奶的，基本都是首先考虑教育险种，保险公司都有很多的教育险，基本都可以的，不仅做到了理财，更做了一个规划，规划--就是指，将孩子以后的教育费用提前预算好和规划好，以后就不用去烦心了。可以说是教育规划。所以给孩子买教育险种，交费期可以在10年-15年，每年按自己经济能力（家庭收入15%-20%）5000-2万（分散投资）之间均可。

其次则是年轻人，刚毕业的或是工作两三年的，我相信还有40%左右的可能还是月光族，特别是非重庆人士，我们都需要在成都租房子，按月房租（500）电费（50）网费（30）手机费（30）交通费（30），这个费用基本算起来估计是低于平均值的，就是说一个人不吃不喝也要640元，假如吃饭按15元/天，那这个固定费用基本在1000元，我想这个费用大家都是超出的。因为肯定还有其他很多方面的支出。这时候则需要对自己的资金做一个理财，可以选择基金定投，银行储蓄，短期或灵活性分红保险等等，有的是发了工资马上寄回家里，这其实也是个不错的选择，每个人都喜欢买东西，都想吃的好，穿的好，住的好，这是非常正常的。不过对于要在成都能够过得比较好，时刻有充裕的钱，能在重庆按揭买房或者买车，那绝对需要对自己的资金做一个规划。这时理财保险可以起到这个储蓄作用了。当然大病/意外险也可以开始考虑了。

再说是有家庭的，作为家里的顶梁柱，这时候买保险就最要注重保障这块了，保额可以控制在30万-50万，大病的，意外的，医疗的都要比较周全。因为你是一个家庭带来主要收入的人，假如是你的妻子或孩子生病了需要很多钱，你可以去赚，假如你生病需要很多钱，那就麻烦了。所以对于一个家庭买保险，按照收入情况来买保险，收入高的人保障则要更高更全。当然经济可以，可以全部买。最后趁最能赚的时候，为自己和妻子买些养老的和理财的保险，毕竟以后社保的养老金绝对是不够的，你可以去算算。

对于老人，如果您还是在50岁左右，定期重疾其实还可以买的，保费不会倒挂的，因为那时候是大病高发期，买了不会错，一年也就3000元左右的费用，对于一般家庭是可以接受的。其次觉的存银行没意思，可以选择分红保险什么的，不要把钱太早给自己的孩子，还是多给自己留点钱，提高自己以后晚年生活的质量，孩子那个时候不缺钱。

最后是我个人对保险公司的一个看法，现在的保险公司有4个功能，1保障 2规划 3 投资储蓄   4 避税

有人说买保险，钱都被保险公司和业务员赚去了，2009年满期的客户对我说，既然收益比银行高，就继续存吧。这时我想说，你买股票，那钱都被工作人员赚去了，存银行，钱都被银行里的人赚去了，毕竟开银行门店，这么多员工，这都是需要钱的。钱肯定是从客户存的钱从中提取的，只不过银行通过客户的钱来投资再来赚钱。每个人都有贪欲的，总想短时间能赚到更多的钱，不过我想真正通过股票赚到钱的是少数人吧。

保险不是基金，股票，充满刺激，

保险不是银行，但比银行更安全

保险不是一件衣服，每天能穿在你身上，时刻显示你的身份。不过它的背后价值，我想不用我多说了吧！