争对购买意外保险的意见

9月7日《河南商报》B14版《上飞机前，先看看买保险没》的话题一出，引发了大家的热议，有读者打电话提出了不同的声音，为此，本期我们将继续从航意险出发，踏上如何购买意外保险之旅。

话题

坐飞机的“极短期意外险”

有生效时间，无需激活

“上飞机前，再看买没买保险那不是晚了吗，据我了解，很多意外险都需要激活，如果仅在坐飞机前才开通，真要出了问题，估计保单还没生效呢。”读者李先生在看到本报后，第一时间提出了自己的疑惑，为此，我们连线了商报保险顾问团的专家为他解答。

“旅游险和航意险属于极短期意外伤害保险，都是出行前才买。如果是网上在线购买或是买的卡单，一定要按照卡上提示开通或激活才行，开通或激活的次日零时生效。如果是和保险公司签订的投保单，保单上会载明生效时间，无需开通或激活。”中国平安人寿河南分公司培训部刘小玲解释。

对此，新华保险河南分公司培训部经理樊红云也作出了补充：“其实，中国保监会今年8月份下发的《关于规范激活注册式意外险业务经营行为的通知》，就要求禁止以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险。原因就是此类保险激活率低，消费者权益难以得到切实保障。因此完全不必担心意外险激活的问题。”

一般来说，意外险根据保障时间长短，分为短期意外险和一年期意外险。短期意外险保险期限比较短，一般从1天到30天，而其中的“极短期意外险”，以乘客人身意外险为例，其保险期限通常与乘坐车(机)次挂钩，保单的有效期限为“从上车(机)到下车(机)”。

延伸话题

1.出行时选择保险责任最适合自己的

那么对于经常出行的人来说，如何购买意外险，它的注意事项又有哪些呢？

“出行时，大家可选择那种承保一年以内的交通工具意外险，保费50~200元，最高保额10万元以上，完全可以替代极短期乘客意外险，保障力度更大，效果更好。其他还有旅意险、短期意外险、1年期人身意外险和综合意外保障计划等。”樊红云认为，乘客完全可以通过其他途径为自己获得出行保障。

同时，刘小玲也给出建议，选择意外伤害保险种类的前提是，要看清保险责任是不是和自己想的一样。“有些投保人认为只要买了保险，什么都可以赔，这是一个误区，每一个产品都有它特定的赔付范围，要看这个范围是不是适合自己；另外要清楚保险有效期够不够用，有效期内出险才能赔付。”
2.为自己做长期意外保障计划

如果要为自己规划一个长期的意外险保障，应该怎么来选择？

“最简单的方法是投保一份长期寿险作为主险，把意外险作为附加险来投保，这样意外保障就可以跟着主险的缴费期一直都有。想保多久选择多久的缴费期就可以了。”刘小玲认为保险最好是全盘规划，而不仅仅是考虑一部分。

同时，她还给出了另外一套方案，就是单独买一份1年期意外伤害保险，虽然一次只保一年，但是一年到期时保险公司会征求投保人的意见是否续保，只要及时续保，也可以保证长期拥有意外保障。

如果细化到保险产品，樊红云给出这样的建议：可以选择特定的交通意外伤害保险，如新华人寿“旅途无忧”，它能提供包括飞机、火车、汽车、轮船等交通工具一年期的高额保障，比较适合商旅人士选用。

也建议投保人做一份意外伤害综合保障计划，涵盖所有的意外伤害范畴。如新华人寿“美满人生”意外伤害保障计划，价格100元～200元，能够提供5万元以上的意外伤害身故、意外医疗、住院津贴等比较全面的意外伤害保障。

3.高额意外险可在

综合保障计划里

按比例提升

对于很多高端人士来说，可能更需要高保额的意外险来保障他的身家，该如何购买呢？

据刘小玲介绍，目前平安保险公司规定每个人买的限额是保额100万。如果需要更高的保障，可以选择长期寿险做主险，然后附加意外险，意外险和主险的投保比例应为1∶10。

对此，樊红云也作出解释：“虽然多家保险公司都推出了高额的意外伤害保险，但是出于风险管控需要，该类产品主要针对特定人群销售，并且会根据投保人的职业性质提出人工核保要求。该类高额意外伤害保障产品除一般性的意外伤害保险外，还会推出特定职业特殊需求的保障。”

4.意外险保额

应是年收入的5～10倍

很多投保人在购买意外险时，会有种疑惑，到底意外险买多少才合适，才能更好地防范风险？为此，两位保险顾问也给出答案。

“一般来说，意外险的保额应该是年收入的5～10倍，一旦有意外发生被保险人无法继续照顾他的家人，对这个家庭来讲，失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了一份持续稳定的收入，年收入5~10倍的保障，就会保障被保险人的家人5~10年生活不受影响，利用这段时间走出失去亲人的痛苦，重新面对新的生活。”刘小玲认为，通俗点讲就是相当于出差了5～10年，工资照发。

樊红云建议一般家庭都应该常备意外险产品，因为风险无处不在、无时不在。目前很多保险公司都推出了类似保障全家的保险产品。如新华人寿保险的“祥和家庭”意外伤害保障计划，“它可以保障配偶、父母、子女三代人，在主要保障家庭顶梁柱外，还提供子女关爱金等充满人性关怀的保障，保障还是比较全面的。”

如果您还有不同的声音，或者您对保险还有其他的疑问，欢迎拨打我们的热线电话，我们将为您连线河南商报的保险顾问团一一为大家答疑解惑。