家庭经济越差越应买保险

近日，司机小林的妻子生病住院，花了医药费近万元。由于小林的工资只有两千多元，而妻子收入也很低，近万元的医药费一下让小林一家感到了很大的压力，小林直后悔当初没有给妻子投医疗险。保险专家提醒，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。

医疗保险越年轻买越便宜

许多市民认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，经济状况较差的家庭其实更需要买保险，几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于小林这样的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况不是很好的市民来说，应首先投保保障型医疗保险”。

保险专家举例说，如果一个29岁以下的市民，投保某保险公司的保障型医疗保险，每年只需缴300多元（即平均每天一元）的保费，就可同时获得3000元/次以下的住院费、3000元/次以下的手术费，以及住院期间每天30元的补贴，如果是因为意外事故住院，则还可以拥有4000元的意外医疗（包括门诊和住院），而且不限次数，也就是说被保险人一年即使有几次因病住院，也均可获得相应保障；万一被保险人不幸意外身故或残疾，还可一次性获得6万元的保险金。保险专家提醒，保险和年龄的关系很密切，越早买越便宜，如果被保险人在30岁~39岁，相应的保障型医疗保险保费则会提高到400元。

商业医疗保险有多种保障

保险专家提醒，一个家庭首先应为家庭的经济支柱投保。另外，在购买医疗保险前，首先应明白自己已有了哪些医疗保障。根据医保的规定，下有起付线，上有封顶线，这两者之间的部分，国家将按比例支付，而门诊医疗费用100％由个人支付。对于参加了医保的消费者，需要留意三部分：低于起付线的医疗费、超过最高支付限额的医疗费，以及按比例需要自己支付的部分。

据了解，眼下市场上的商业医疗保险通常提供的保障有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额(疾病型)；对被保险人医疗发生的费用予以补偿(费用型)；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失(补贴型)，由于该险种不受限于发票报销，因此对于已有比较高的医疗保障的市民来说，可以考虑此险种。

重大疾病是投保重点

如果不享受社会医疗保险保障，如自由职业者等，完全可以通过投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险来获得保障。

保险专家提醒，对于大多数家庭来说，一般的小病小患的医药费支出，尚可以承担，但一旦有家人患上重大疾病，则可能因十几万元、几十万元的医疗费用而一筹莫展。因此，除了最基本的综合医疗险外，重大疾病保险也是投保重点。据了解，眼下市场上的一款重大疾病保险产品，往往可以涵盖二三十种重大疾病，有的还细分了女性重疾和男性重疾，市民可以多加比较进行选择。

医疗险并非越多越好

那么，医疗保险是否买得越多越好呢？对此，专家的回答是否定的。因为按照保险行业的赔付通则，无论是享受社会保险福利或者投保商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。如果投保人先得到社会福利保险的赔付，那么，商业保险只能赔付剩下的部分。相反也一样。据悉，这样是为了防止有些人利用保险来赚钱。这也是国际上通行的做法。

因此，专家建议，对于一般性的医疗费用支出，消费者可根据自己所拥有的保障买一两份即可。但养老、储蓄、分红和身故赔偿是例外的，如果被保险人不幸身故，保险受益人是可以获得一张以上保单的赔付金额的，因此，如有需要可买多份。

医疗保险产品特点介绍

家庭保单保全家意外医疗某保险公司专门针对低收入家庭推出的“意外伤害医疗保险”可以让一家大小一同投保。作为一种家庭保单，该险种可以同时承保夫妻双方，以及所有未成年子女（不限人数），每年保费418元。家庭成员可享有的保障主要有：一旦发生意外事故，每次每人可以给付1800元意外医疗费，如果被保险人意外全残，还可以享受每月800元的生存金，最多给付五年，或直到被保险人死亡。如果被保险人因意外事故死亡，其家属还可获得一笔死亡赔偿金，大人为6.8万元/人，小孩为8000元/人。

据介绍，该险种也可以一人单独投保，每人保费是198元，如果家庭没有子女，两个人投保保费是368元。保险专家建议，该险种意外险保障相对完善，但保费不高，因此，特别适合低收入家庭。

住院报销类保险对于没有任何保障的家庭来说，也可以考虑选择报销型的“住院医疗保险”。如某保险公司推出的此类险种，如果是一位30岁的市民，投保该险种一年保费为387元，如果被保险人因病住院，可以享受到相对全面的保障，包括床位费30元/天，医药费60元/天（以上两种报销最多不超过90天），治疗费500元/次，护理费100元/天，检查费500元/次，特殊检查费1500元/天，手术费1500元/次，救护车费30元。如果被保险人需要接受器官移植，还可一次性获得3万元的保险金。“虽然每项的保障额度不太高，但对于一个低收入家庭来说多少是一种补偿，每天只要能多省下一元钱来投保，一旦因病住院，投保者从保险公司获得的赔偿就不止保费了。”

住院可获津贴补助对于不幸因病住院的市民来说，除了面临昂贵的医疗费外，还面临着因不能工作而带来的收入损失，那么，市场上另外一种“住院安心收入保障保险”则可以缓解这一压力。同样是一位30岁的市民，投保该险种每年只需缴217元保费，即可享有一般住院每天30元的补贴（不需要发票），最多不超过365天；如果是因癌症住院，则每天的补贴为100元，最多不超过180天；同时，被保险人如果进行了手术，还可享受一次性最高不超过5000元的手术医疗保险金，如果被保险人需要进行器官移植，还可享受最高一次性50000元的保险金。

保险专家表示，各家保险公司基本上都会推出一些保费不高，保障也相对比较低的医疗险主险和附加险产品，市民完全可以根据自己的需求，进行灵活搭配。保险专家认为，一般家庭保险费的支出应维持在年收入的5%~10%左右，但一般不应超过年收入的15%。