不要跟风盲目退保

近日，中国人寿、中国平安和中国太保先后公布2011年三季报，三公司前三季度退保金额合计高达379亿元，较上年同期猛增50.79%。业内人士分析，险企出现大规模退保的主要原因，是因为加息引起的保险投资产品收益不佳。

根据三季报，国寿、太保、平安前三季度退保金分别为276.49亿元、70.6亿元和31.9亿元，较2010年分别提升了43.9%、117%和19.97%。 国寿表示，退保额上升主要是受市场环境变化及公司业务规模增长的影响。中国太保则认为，退保额猛增主要是由于加息影响。中国平安表示，该公司产品在业内已算是高利率，但4%与存款利率相比，已经占下风，更谈不上与高收益的银行理财产品抗衡。

对于上述原因，本地一位资深保险代理人表达了不同的观点，他透露，保险投资的确一度风靡，但经过市场洗礼后，理智的投保人依然是把重点放在保障上。保险产品的收益实际是次要的。他分析，“退保”的主要原因还是保险销售人与投保人之间的沟通不够。

武汉一家大型险企的有关负责人分析指出，退保率攀升主要源于分红险和投资型保险退保数量增加，这跟央行连续加息、保险产品收益跑输银行定期存款有关。另外，加息之后，寿险产品相对银行理财产品吸引力下降，而现在大部分消费者缺乏保险知识，风险意识较淡薄，对于保险产品存在认知误区，在购买保险产品时往往只听信保险营销员的宣传，不注意阅读合同，缺乏独立、理性的分析，冲动购买。“投保人在实际操作过程中发现和自己想的不一样，收益保障都不到位，就会觉得自己被骗了，进而选择了退保。”

生命人寿湖北保险分公司理财师王运林提醒：保险的本质还是保障，如投保人能满足此方面的要求，并且能继续承担保费，可以保留，不必盲目跟风。他分析指出，对保障型险种来说，保障功能是保险最本质的特性，不论加息降息经济环境好坏与否，保障产品该买还得买，客户对保障的需求应该是不变的。因为经济环境恶化政府调低利率对保障类产品没有影响。

而对投资型的险种来说，在遇到经济环境恶化或降息的时候，有的市民可能会考虑要不要退保以降低损失或减少支出。退保是不可取的，只会造成更大的损失，因为保险投资是基于一个中长期的时间，至少是5年以上，且客户对这个中长期的投资有充分的考虑，而且保险公司在合同期间的前几年承担了较大的相关费用，故客户在未到期的前几年退保时，会扣除相关的费用，仅退还保单现金价值。