世界保险产业的发展与经济协调的配合

保险产业增长与经济发展的水平和态势相协调；保险产业结构与经济结构、经济的市场化和法制化程度相协调；保险产业制度与经济的发展水平和市场化程度相协调，是保险产业与经济的协调发展所具备的三个特征。发达国家保险产业的发展与经济发展大多都比较协调，但发展中国家大多不太协调。改革开放以来，我国保险产业发展迅速，但在保险产业增长、保险产业结构、保险产业制度等方面仍与经济的发展不协调，制约了保险产业功能和作用的发挥，为此，必须进一步加快保险产业发展，推进保险产业与经济的良性互动。

保险产业与经济之间存在着十分密切的关系。保险产业的成长与壮大离不开经济快速发展提供的物质条件和客观基础，经济的健康持续发展也离不开充分发育的保险产业的支持。

一、保险产业增长与经济协调发展的比较

经济发展的水平和态势决定了保险产业增长的水平和态势。保险产业增长必须适应经济发展的要求。

一个国家或地区保费收入相对于GDP占世界份额的多少，可以用来衡量保险产业相对于经济的发展程度。从世界各国情况看，保费收入占世界的份额与GDP占世界的份额都较为接近，发达国家如此，发展中国家也是如此。2003年，美国的保费和GDP占世界的份额分别为35.89%和30.13%，印度的保费和GDP占世界的份额分别为0.59%和1.65%。不同的是，发达国家保费收入占世界的份额一般都高于GDP所占份额，而发展中国家正好相反。“七国集团”包括美、加、英、德、法、意、日等7个发达国家，2003年保费收入占世界的份额为77.75%，GDP占世界的份额为65.09%，前者高出后者近13个百分点。相反，东盟10国绝大多数是发展中国家，其中的泰国、马来西亚、印尼、菲律宾和越南5个国家的保费收入占世界的份额为0.52%，GDP占世界的份额为1.57%，前者比后者低约2／3。在对各国保费、GDP占世界份额进行对比的同时，如果将人口份额一并对比，可以发现，无论是发达国家还是发展中国家，其保费、GDP份额与其人口占世界的份额相差都非常大。不过，发达国家的保费、GDP份额都远高于人口份额，而发展中国家则正好相反(见图1)。这些事实说明，相对于经济发展的规模和人口规模来说，发达国家的保险产业已得到了充分的发展，而发展中国家的保险产业发展得还很不够。

保险密度和保险深度是测度保险发展水平的两个最权威指标，人均GDP是测度经济发展水平的最重要指标。从世界各国的情况看，保险密度、保险深度呈现出与人均GDP相协调的特征。2003年，英国、瑞士、美国、日本、新加坡、澳大利亚、瑞典和荷兰的人均GDP都较高，而印度、巴西、埃及、越南的人均GDP都较低，与此相对应的是，前一组国家的保险密度和保险深度都远高于后一组国家(见图2、图3)。不仅如此，在发达国家之间，人均GDP之间的差距与保险密度之间、保险深度之间的差距十分接近，如美国的人均GDP为日本的1.09倍，而保险密度为日本的0.96倍，保险深度也只比日本低1.2个百分点；瑞士的人均GDP为英国的1.46倍，而保险密度为英国的1.39倍，保险深度只比英国低 0.63个百分点；瑞典的人均GDP为澳大利亚的1.33倍，而保险密度为澳大利亚的1.16倍，保险深度只比澳大利亚低 1.02个百分点。这说明，发达国家之间的保险产业发展与经济发展具有同步性，各国保险产业的发展与经济发展较为协调。但在发达国家与发展中国家之间，保险密度之间的差距较人均GDP之间的差距大得多，保险深度之间差距也极其显著。如美国的人均GDP为印度的66.54倍，而保险密度为印度的221.81倍，保险深度比印度高出6.73个百分点；荷兰的人均GDP为越南的69.07倍，而保险密度为越南的461.79倍，保险深度比越南高出8.32个百分点。这说明，相对于经济落后的程度来说，发展中国家的保险产业要比发达国家落后更多，发展中国家保险产业的发展与经济发展之间存在着很大程度的不协调。

经济是影响保险产业发展的主要因素。从2003年世界各国的情况看，经济增长较快的国家保费增长大多也相应较快，经济增长较慢的国家保费增长大多也相应较慢，二者呈现出相协调的态势(见图4)。

在拉美，阿根廷的经济增速为8.7%，居第1位，其保费增速也达到了14.8%，居第2位。在欧洲，乌克兰的经济增速仅次于立陶宛，达8.5%，其保费增速也高达95.5%，居全球之冠。在亚洲，印度、泰国的经济增速为7.1%和6.7%，分居第3位和第4位，其保费增速达到了8.3%和14.1%，分居第7位和第4位。相反，法国经济增速仅有0.2%，德国甚至出现0.1%的负增长，相应地，其保费增速也分别只有 6.4%和3.4%，属于全球增速较低的国家行列。不仅如此，多数国家保费收入的实际增长率都高于GDP的实际增长率，反映出保费(对GDP的)弹性系数大于1的一般规律。在增长上保险产业呈现出与经济相一致的态势，反映的只是一种平均的或大致的趋向，并不意味着二者始终保持一致。由于影响保险产业发展的因素很多，除了经济增长外，还有经济结构、经济制度以及自然、社会、技术乃至政治、外交、军事等