提前准备退休生活 　养老保险产品热销

在国内人口老龄化加剧、投资风险和通胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。为了保证退休生活品质，越来越多人将目光转向了专业的养老保险产品中国人寿“福禄满堂”养老年金保险产品该产品从出生30天到64周岁皆可投保。缴费方式可选择一次性交付、5年、1 0年或20年，开始领取年金时间可选50、55、60或65岁，可选择年领、月领，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

作为增额年金，该产品首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，每个保单年度的年金给付在首年给付标准基础上，每年增加5%，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多，且在部分年龄段保证达到翻倍还本。

区别于其他保险产品，“福禄满堂”在前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长，这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取金额高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。

此外，该产品对疾病、意外身故均设有保障。在年金领取前，因疾病身故返还所交保费或现金价值，因意外身故返还所交保费的2倍或现金价值。在年金领取期间，身故按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和，一次性给付身故保险金。

点评：该产品集月领养老金、年分红、疾病和意外保障于一体，领取年龄、方式灵活，收益稳定，适合现代养老需求。

新华保险“荣享人生”分红险该产品保障期间直到88周岁，无需体检，55周岁及以下人群均可投保，且不限制多投保。

比较同类产品，“荣享人生”的特点首先是稳定持续的回报。客户领取的所有关爱年金、贺岁金、养老年金是按照人的生命规律持续、稳定地返还。从犹豫期结束之日起，每年可领取关爱年金，即首次交纳的基本责任保费的6%；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%；88周岁合同期满时，还可一次性领取终了红利。

此外，该产品最大创新点在于设立“累积生息账户”，实现资金的“二次增值”，即所有返还的关爱年金、贺岁金等都直接进入这一账户，每日计息，每月底以复利结算。而且和传统分红产品不同，“荣享人生”的累积生息账户有更强的灵活性，可根据需要支取。

点评：该产品将累积生息账户和独特的保额分红机制结合，方便客户对零散资金进行归集和统一管理，利于资金持续增值。

信诚人寿“福连金生”B款投资连结产品该产品从30天到60岁均可投保，缴费期为10年或20年，设月缴、季缴、半年缴或年缴；最低缴费每月200元到每月1000元，且拥有最低4.8万元，最高20万元保障额。

如果被保险人乘坐公共交通工具、搭乘电梯，或在学校发生意外事故造成残疾、身故的，在给付身故或残疾保险金之外，再给付2倍保额；若被保险人在乘坐民航班机期间发生意外伤害事故，并直接导致残疾、身故的，在给付身故或残疾保险金之外，再给付3倍保额。

同老款产品相比，升级后的“福连金生”通过产品组合的方式，提高了客户的最高年缴保费上限，同时设置了保费缓交期功能，因此即使客户由于各种原因未能及时缴纳保费，保单也不会因此而失效。

点评：该产品投保简单，缴费方式和期限灵活，当资本市场向好时，可把投资转向积极成长的账户，分享收益，而当市场疲弱时，则可把资金转到稳健、保本的投资账户。但是相对分红险产品，该产品风险相对较大，适合有一定风险承受能力的人群。