保险专家解密家庭保障方案

三口之家标配：重大疾病保险+挂钩医疗险

保险专家“泄密”：可在每份保单下加豁免的附加险，失去给付能力保险公司来搞定

年缴6000“两手抓”医疗险与教育金

于红在孩子刚出生没多久，就给孩子买了医疗险。“我几个朋友比我早生孩子，我看小孩子住院还是蛮多的。我给宝宝买的医疗险，就是住院医疗住一天就补贴一天，床位费一般25元/天。”

不久，于红又未雨绸缪给孩子储备起了教育金，买了中宏保险公司的“聪明宝宝”分红型教育金终身人寿保险，“教育金就每年放点钱，等孩子18岁或者22岁就可以拿钱了，这个保险是理财性质。”

于红每年要付6000多元，缴费18年，总回报(含红利)累计170万元左右，“我看它回报率挺高的，所以就给宝宝投保了3万。”

对此，中宏国际理财顾问周宇杰说：“保险从理财方面来说，一般高于现在的银行利率，至少每年6%、7%给你，这是保证的。但是理财只不过是一方面，保险最大的作用不是投资而是保障，所以并不要参考回报率决定是否购买。”

钻保险公司“空子”，每份保单加豁免附加险

周宇杰认为，保险在家庭资产配置中，可以占据20%-30%左右的比例，“这笔钱出去，不会感觉到有压力。”那么作为三口之家选择保险，应该优先考虑给谁买呢？于红说：“买的话肯定是先考虑大人，再考虑小孩，大人是整个家庭支柱、经济来源，如果发生什么意外，保险公司赔钱给老人小孩，还能让他们继续生活下去。”

现在大多数的个人商业保险，原则上是一份主险，附加个人的医疗险。“中宏有产品是可以一个大人买一份主险，下面可以把配偶的医疗保险附加上去，也可以把孩子的医疗保险附加上去，等于是一份保单保全家，非常实惠的。”

周宇杰还透露了一个小“窍门”，在每份保单下面，加豁免的附加险，“就是一旦发生意外，失去工作能力，有保这个险，而且保险公司承认他这个保单，保险公司就会帮他把这个钱一直付下去。”