商业医保怎样弥补社保不足

不少市民已进入社保的保障范围，但由于社保有报销比例和报销范围的限制，动辄上万元的医疗住院费用，让很多人不得不选择购买商业医疗保险，以补充社保的不足。然而，近年来国内保险公司虽推出大量的医疗保险产品，但绝大多数产品只停留在社保规定的报销范围内，大量被排除在社保药品目录外的新药、急救药、高效药品，价格不菲，却需自掏腰包，无法从商业医疗保险中获得补偿。因此，购买商业医疗保险如为了补充社保，那么在选择投保时，就要注意商业医保能否突破社保的报销限制。

购买津贴型医保

消费者可以购买津贴型医疗保险。津贴型医疗保险产品的主要功能是，对被保险人住院或手术期间发生的收入损失或营养费作出补偿。如每住院一天可赔偿100元；做了某项开刀手术可固定得到5000元赔偿等。

津贴型保险与社保没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿。这种产品在市面上相当普遍。

值得关注的是，如果发生了超出社保报销范围的药品费用或护理费用，如何从保险公司获得赔偿？目前市面上只有极少数的商业医疗保险产品可以对此报销，这里介绍两款。

超出社保范围如何报销？

人保健康保险公司的个人医疗保险产品中，为超社保范围的医疗费用设置了60%和90%两种报销比例，不过前提是被保险人需要在该公司指定的医院就医(目前上海有23家医院，基本覆盖三甲医院)。报销比例高的，需支付的保费也较多。

以被保险人张先生为例，张先生因心脏病住院做了心脏瓣膜成形手术，支出医疗费用36985元(其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围14880元)，社保支付了17200元，张先生还可再从保险公司获得以下给付：社保规定范围内：(22105-17200)×90%＝4414.5(元)；超出社保规定范围：14880×60%＝8928(元)。这样，经过社保和商业保险的双重保障，张先生这次住院治疗自己支付6442.5元。

此外，中保康联人寿保险公司还有一款“VIP医疗保险”，也可在限额以内按一定比例对社保外医疗费用报销。由于保障内容相当全面，保费比较昂贵，通常一年在万元以上。需要提醒广大消费者，目前有些保险公司推出“终身医疗保险”时，往往会宣称“被保险人60岁以后不受社保报销范围的限制”。这是保险公司的宣传手段，因为这种终身医疗保险，其实是一个医疗金账户，60岁以后，被保险人实际上是用自己存进去的钱看病报销罢了。