万能险背后不为人知的秘密

贴着“兼具保障与投资双重功用”标签的万能险依然在以出乎意料的气势狂飙。据了解，广大市民追捧万能险，不外乎是基于这一投资险种“投资保底、提取自由、缴费灵活、保额自主”等卖点。

然而，不容忽视的是，万能险的“进可攻，退可守”是有前提的，保户从投资账户支取现金时，不少保险公司会收取一定的费用，而万能险的缴费灵活也有一定限制的。

“提取自由”：每次提现得缴一定手续费

“原以为找到了一种能够拿到高利息的活期存款，谁知道从自己的账户取钱竟然还要扣钱。”因为看中了万能险收益高并且流动性强，林先生成了较早一批万能险产品的拥护者。

然而，最近当林先生急需资金，向保险公司申请领取一部分投资账户中的现金时，却被告知：拿钱可以，但要交一笔手续费。林先生不禁后悔自己误将万能险与活期存款划了等号。

不可否认，在推销万能险时，不少代理人都难免会刻意夸大万能险的变现能力，而回避变现所需要支付的成本。其实，除了少数保险公司外，保户从大部分万能险投资账户中支取现金时，都要向保险公司支付一定的手续费。如平安人寿规定，万能险客户每年前两次部分支取不收手续费，以后每次支取则需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；安联大众规定，前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15％，超过15％的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。

“缴费灵活”：余额不足合同或失效

据了解，万能险的资金流动性比多数保险产品、凭证式国债和人民币理财产品强，但却不如活期存款、货币市场基金、中短期债券基金等。

梁小姐则是因为中意万能险灵活的缴费方式而选购万能险的。一般来说，传统的保险险种每年缴费额都是固定的，而通常，万能险的保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，就可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，甚至可以不缴费。

但是，保险专家提醒保户，万能险相对于传统险种，想缴就缴，想缴多少就缴多少的前提是，个人账户中的余额一定要足以支付一定的费用，如果满足不了这个前提，合同就会失效。所以保户在享受“缴费灵活”这一便利的同时，也要格外留意保单余额状态，并且要注意及时与代理人沟通。

据了解，万能险每年需扣除的费用主要包括用来提供风险保障的风险保险费和以及管理保单的管理费等。

“万能”条款限制多多

万能险条款相当复杂,我们选择了一款万能险产品条款，从几个方面，与市民一起剖析其“万能”卖点背后的诸多“玄机”。

条款：保险人与投保人在投保时约定保险金额，最低为人民币1万元。在保险期满日之前，投保人可约定定期或不定期、定额或不定额地缴纳保险费，每次缴费最少为人民币1000元。

解读：此条款描绘出万能险的一大“万能”之处：保额自主。不过需注意，保额自主限制多多。投保人可申请增加保险金额，但必须在合同生效满一年，且经保险公司和被保险人同意后；投保人可申请减少保险金额，但减少后的保险金额最低以1万元为限。而且，调整保险金额每年仅限一次，且距前次调整保额生效已满180天，调整保险金额以1000元为调整单位，保额增加幅度以调整前保额的30％为限。

条款：自保险人收到首期保险费的次日起，在五个工作日内建立个人账户。账户建立前的保险费按同期银行活期存款利率计息，该利息与扣除手续费和当季保障费用后的首期保险费一并计入个人账户。合同生效后的续缴保险费在保险费到账日扣除手续费计入个人账户。

解读：此条款是告诉保户，所缴的保费，并非全部进入投资账户，而是在扣除初始费用、管理费、保险保障成本后，才进入投资账户用于储蓄投资。也就是说，保户在计算投资账户收益时，计算的基数只是进入投资账户的那部分。并且，只有当账户投资收益能够抵消上述费用并有盈余后，投保人才可以真正赚钱。

条款：本合同生效满2年，投保人可向保险人申请提取部分个人账户余额（每年仅限1次）。

解读：对“提取自由”的限制还不只限于条款中的“每年仅限1次”。保户每次提取的金额最少要100元，最高则不超过上个结算日个人账户余额的50％。而保户一次领取账户余额在1万元以上的，需有二到七天的预约期。若个人账户余额不足以支付其一年的保障费用，保险公司不允许保户提取部分个人账户余额。同时，若账户结算日扣除下季管理费及保障费后，个人账户余额为负数的，且超过30日未及时缴纳保险费的，其个人账户自动撤销，合同终止。