妙用保单贷款调头寸

最近，北京市民张先生就巧妙利用他在太平人寿保险公司投保的一份寿险保单，填补了儿子购房首付的缺口。

解决首付资金缺口

原来，早在2008年，张先生就投保了一份返还型寿险保单，2011年初，因为儿子购房首付存在5万元缺口，于是张先生想到了通过退保周转资金。在与保险公司沟通后，张先生了解到，退保其实是一种对自己非常不利的选择，一是保障功能将停止，二是账户的现金价值可能低于已经缴纳的保费。

在保险公司的提醒下，张先生利用保单具有的贷款功能，根据保单的现金价值，向保险公司申请了贷款。质押在3个工作日后，他就拿到了6万元资金，首付缺口的问题迎刃而解。在申请过程中，他只是向保险公司提供了有效保险单和个人身份证明。

“保险公司工作人员告诉我，贷款的期限可以有6个月。在这段时间里，我可以随时选择一次性全部偿还或部分偿还借款和利息。而保单原有的保障功能一点都不会受到影响。”张先生说，这样的服务恰好为他们这样的保单持有人提供了便利。

各家利率有不同

其实，保单贷款的服务由来已久，在生活中遇到短期资金紧缺、周转不灵的保单持有人都可以借此服务度过难关。例如私营企业主需要资金支持时，就可以凭借符合条件的保单申请贷款了。由于放款速度较快(一般为3至5个工作日)，一般都能为保单持有人分忧。

据保险公司工作人员介绍，目前不少公司都有保单贷款业务，但并非所有的保单都适用于保单贷款，一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，而账户波动较大的产品如投连险则可能不具备该功能。

一般贷款总额不能超过保单现金价值的70%或80%，最长贷款期限不超过6个月。

各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，且为浮动利率，一年中可能出现多次调整的情况。比如，中意人寿“福享金生”保险就可以提供保单贷款服务，有关条款规定，“贷款金额不得超过本合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月。贷款利率最高不超过以下两者中的最大者：1.同期中国人民银行6个月贷款利率与2%之和；2.4%。”因此，如果你同时具有几份可以提供贷款服务的保单，不妨先比较一下当时的贷款利率。

此外，保险公司工作人员还指出，保单贷款还需满足一定条件，比如已经支付2年(或2年以上)保险费，或趸缴保险费等等。

保障部分可延续

客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。

太平人寿的专家还特别提醒客户，保险所提供的最本质的功能是保障。在贷款期间，客户仍然需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。