记得为老人买份保险

新春佳节里，子女、亲朋像燕子归巢一样从四面八方聚到老人身边。不过，从大年初七开始，他们又将纷纷从老人身边“飞”走。春节过后，“空巢”现象再次被聚焦。据初步统计，如今城乡老人家庭中，空巢家庭超过50%，部分大中城市已达70%。

随着老龄化及空巢家庭比例提高，养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长，身体免疫力降低，老年人患病几率提高，且程度加重，医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担；而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解，目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人，即使有，保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。

不过，目前仍有少许针对老年人的保险产品。首先是条款相对简单的一年期产品。平安养老险上海分公司陈舜华表示，对于老年人来说，最大的风险在于意外伤害导致的医疗费用支出的增加。目前，平安推出的供个人购买的老年卡业务，可以给老年人提供包括一般意外伤害、意外伤害医疗及交通意外保障，老年人常见的骨折或关节脱位等意外伤害均在保障范围内，保障期限为1年，最高投保年龄高达80岁。投保人年龄在18-65周岁，每年缴纳120元；66-80周岁，每年缴纳180元。保障范围包括意外医疗费8000元，意外身故保障5万元以及交通意外身故保障(飞机30万元；火车/轮船10万元；公交5万元)。

除了一年期产品外，老年护理保险也值得关注。目前，推出老年护理保险业务的保险公司并不多。据了解，2005年1月，国泰人寿推出了第一款护理保险产品康宁长期护理保险。该险种主要提供以下保障：身故或全残保险金、长期看护复健保险金、长期看护保险金、长期看护豁免保费以及满期保险金。随着医疗水平的发展及人均寿命的不断延长，老年人的护理成本逐渐攀升。为切实满足市场需求，国泰人寿于2006年底对康宁保险产品进行了调整，重新推出目前个险渠道在售的“康顺长期护理保险”，在“康宁”的基础上将长期看护保险金、满期金的保障额度分别提高25%和20%，突出了长期护理保险的保障重点。对空巢老人来说，类似的老年护理产品还是值得考虑的。

“目前国民的保险意识较以往提高，但潜在的保险需求普遍还未获得满足。在意外、寿险、重疾、医疗等基本保障未获满足的情况下，会考虑选购长期护理类保险产品的客户相对还是较少。”国泰人寿相关负责人表示。此外，由于长期护理保险风险较高，业内推出该类险种的保险公司相对较少。泰康人寿相关负责人表示，目前泰康正在设计护理保险和丧葬保险，预计将于今年第三季度推出。投保年龄最高控制在65-75岁的范围之内。

专家建议，只有在年轻时及早规划退休后生活，提早购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险，才能让自己的老年生活更有尊严。