七类家庭财产不能投保　市民认为家财险不值得花钱

继11月23日报道了《广西保险公司家财险投保率不到1％》的新闻后，引起了不少读者的关注。一些读者打来电话，表示想知道家财险的具体投保事宜，比如什么家财是家财险不保的？现金、首饰能否投保？对于同一家庭财产，如果向不同的保险公司重复投保，是否能得到多倍赔偿？对读者关心的热点问题，记者请保险公司的专业人士给予了解答。

家庭财产不是什么都能投保

平安财产保险股份有限公司广西分公司财产险部核保人告诉记者，家财险分为主险和附加险，在家财险主险中，金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产是不予承保的。如果客户在投保家财险主险的基础上选择附加现金、金银珠宝盗抢保险，在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢也属于保险责任。家财险主险和附加险的保障范围非常广泛，暴雨、洪水、泥石流等自然灾害都属于保障范围，但不包括地震、海啸造成的损失。

“家庭财产的种类很多，但不是什么都能投保。”中国人保财险南宁市分公司非车险部经理陈扬琪归纳了七类不在投保范围内的财产。

尽管如此，陈扬琪也指出，有两类财产虽然不在家财险的保险标的范围之内，但是在平安财险，可以通过附加家庭财产盗抢保险来承保盗抢责任。一类是现金、首饰；另一类是电脑（含便携式）、摄像机、照相机、手机。弄清楚了哪些能保哪些不能保，市民在购买家财险时心里就会有底了。

多投保并不能多获赔偿

有读者问：“假如我有一处价值100万元的房产，同时向多家公司投保，出险后能否得多倍赔偿？”陈扬琪说，不能得多倍赔偿。因为保险不是投资和投机，保险具有补偿原则。买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。假如客户的一处房产同时向多家公司投保，出险后各家保险公司将按其承保的比例进行赔偿。

对于“足额投保是否赔得最多？”的问题，平安财产保险股份有限公司广西分公司财产险部核保人则表示，如果采用足额投保，保险金额内的全部损失可以获得全部赔偿，部分损失按实际损失赔偿。采用不足额投保按照比例赔偿，一般而言，足额投保比不足额投保赔得多些，所以建议投保人按照自己家庭财产的实际价值（如根据房屋购置价、室内财产价值金额来确定保险金额）进行足额投保，以便更好的保障自己的财产利益。此外，购买家财险最好从投保人自身的保障需求考虑，如水暖管爆裂、电压异常而引起家用电器的损毁等这些较为常见的风险，购买家财险时就应该加以考虑对应附加险种。平安保险公司近年来推出的组合产品“平安家财宝综合保障计划”保障就很全面，包含房屋、装修、室内财产、自然灾害、盗抢、水暖管爆裂、家用电器用电安全、居家责任等各种风险，几乎把我们在生活当中家庭财产方面会遇到的风险都包含了。且市民可按照自身的保障需求选择保障项目和保障金额，保费更省、保障更贴心。

不在家财险赔偿范围内的财产：

（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；

（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；

（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；

（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；

（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。

广西保险公司家财险投保率不到1％

市民认为遭遇家财意外机率小

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100元能买到4种家财险

1 盗抢险2份，保额10000元，承保因入室盗窃抢劫造成室内财产和装潢损失；

2 管道破裂及水渍险2份，保额18000元，承保因自家和邻居家水管爆裂造成装潢和室内财产的损失；

3 火灾爆炸险4份份，保额80000元，承保因燃气用具、线路、雷电等引起火灾、爆炸事故造成房屋、装潢、家电等室内财产损失；

4 家电险2份，保额14000元，承保因雷击等自然灾害及供电线路意外事故导致电压异常造成家电损毁损失。

上海11·15大火后，在各大保险公司开启绿色通道、迅速理赔的同时，这场悲剧引发的思考才刚刚开始。据各保险公司统计，此次购买保险的险种主要集中在寿险与分红险，投保家财险的家庭少之又少，这反映出老百姓对财产保险并不热衷。很多人认为，家庭财产发生意外的几率很低，没有必要投保，等发生了意外才后悔没有早点投保。据悉，整个上海，家庭产险的投保率不到10％；北京保监局的统计数据也显示，北京市民家财险投保率不足1％！广西市民对家财险的认知度如何？家财险到底能给我们带来哪些保障、应该如何投保？记者进行了调查采访。家财险投保率不到1％

“近年来，我们家财险销量不是很高，相对其他险种投保率较低，投保率不到1％，保费量规模不大。总的来看，广西市民缺乏主动为自己的家庭财产投保的意识，市民普遍对家财险的认知度较低，认为家财险出险几率很小，风险不高，购买保险也没有用，也就不愿意多花这一部分钱为自己的家庭财产买保险。”平安财产保险股份有限公司广西分公司财产险部核保人莫女士告诉记者，其实目前商业保险已经发展到一个较高层次的阶段，普遍适用的人身伤害和财产损失的保险产品有很多选择，但投保人主要还是集中在寿险与分红险上，却冷落了家财险，这就让原本可以在意外发生时为家庭财产保驾护航的家财险处于一个很尴尬的地位。

此外，与国外相比，国内的家财险几乎无人购买的现状也让保险人士不解。“同样是家财险，英美等国至少有80％的居民投保，而国内无论是上海这样的大城市还是南宁这样的二三线城市，买家财险的客户中，100户家庭中才有几户甚至不足一户，这个差距实在太大了。”某大保险公司的资深业务员说。

市民认为家财险“不值得花钱”

记者查询到，家财险的主要理赔范围包括房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。该项险种的投保费用并不高，以某上市保险公司的产品为例，100万元房屋保额的投保保费为385元，相当于每天花1元就能获得100万房屋保障，而20万元房屋装修保额的投保保费为150元，20万元室内财产保额的投保保费为150元。保费虽低，家财险的投保率却一直低迷。其中一个原因是由于保险期限为一年，每年花几百元的成本来规避概率较小的风险，导致很多人误认为不值得：“我觉得家庭财产发生意外属于小概率事件，假如我每年花了几百元买家财险，但10年也没遇到什么天灾人祸，我还不如拿这几千元去买寿险呢。”

还有的市民表示，由于家财险把盗窃险及自行车险与机动车险剔除在外，也导致多数人认为没必要购买这个险种。另外，南宁市民贾女士说，家财险的承保范围较小，其中之一是火灾，但火灾发生的几率非常小：“像上海大火那样的居民楼火灾多少年才发生一次啊，不买家财险应该也不要紧。”

陈扬琪是中国人保财险南宁市分公司非车险部经理，他指出，目前中国人保财险家庭财产保险业务主要负责由于火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、泥石流以及盗抢、管道破裂等损失，地震未在保险责任范围。选择家财险，主要由投保人根据被保险人家庭财产和住宿环境的风险情况以及支付保险费能力，决定投保家财险的险种和保险金额。在投保金额未超过保险财产实际价值时，多保多赔；投保金额超过保险财产实际价值时，按保险财产实际价值赔偿：“家财险的投保率非常低，主要因为居民的保险理念还不强”。据悉，与车险的刚性需求相比，家财险投保中只有30％的人属于主动投保。

一般来说，家庭财产有过出险经历，遭受过相关财产损失的市民有较大的投保意愿，另外，经济条件较好、文化水平程度较高的市民的保险意识较强，这一部分人群也对投保家财险较为感兴趣。年交保费100元就可投保家财险

如今在南宁，像上海火灾那样的高层住宅楼越来越多，如何才能花小钱办大事精明投保家财险呢？陈扬琪为住高层的读者设计了一款年交保险费100元、保险期限为1年的“家财一卡通”投保方案。按照这一方案，市民花100元就能获得12.2万元的家庭财产保障，相当于市民每天花0.27元为家庭财产上了一道12.2万元的保障。

此外，市面在售的平安“家财宝”则采用自助式的保险方案，如月收入8000元的客户，假设其房屋价值为80万，购买平安“家财宝”综合保障计划主险，附加意外伤害、盗抢、门窗锁恶意破坏损失、现金、金银珠宝盗抢、水暖管爆裂损失、家用电器安全、居家责任和高空坠物责任等附加险，一年的保费为600元左右，一个月仅几十元。平安“家财宝”保险期限为一年，到期可自动续保，免除客户办理手续的烦恼。