重疾险买还是租划算？

看着身边32岁的同事年纪轻轻就患上肺癌，家住三眼桥路的朱伟明致电晨报咨询，想买重疾险但不知选择哪种方式划算？

据统计，原来癌症高发期是50到60岁，现在提前到30到40岁。一旦患重大疾病，平均费用在10万元以上，而年轻人背负房贷、车贷，并没太多积蓄，更需要保险。 

朱伟明询问，代理人向他推销的重疾险有定期的也有终身的，到底投哪一种划算？

中国人寿（601628）湖北分公司个险部理财师吴琛介绍，投保定期型重疾险就像“租房”，每年交钱少，缴费压力小，但只买了数十年的保障。而终身型重疾险则如“买房”，缴费相对较多，但终身均可高枕无忧。那么，重疾险消费到底应该“租”还是“买”呢？

以重大疾病险为例，30岁的男性，选择10万保额的定期重疾险，每年只需缴1960元，连续交20年，总共只需缴39000多元，就可在30岁至70岁这40年间获得10万元的重疾保障，及10万元的身故保障。

若选10万保额的终身重疾险，每年需缴费8700元，连续交20年，总共要缴174000元，但可终身享有30万元的重大疾病保障，以及30万元的身故保障。

专家支招

吴琛建议市民先要想清楚买重疾目的是什么，70岁之后发生重疾可能性远高于之前，所以如果负担得起，首选终身型重疾险。“二三十岁，经济较拮据的年轻人可以买定期型重疾险。”

对此，购买了定期型重疾险的市民王月并不赞同，“70岁之后发生重疾我也不想治了，再说都不知道能不能活到那时候，我觉得定期对我就足够了。” 

信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华建议，经济能力有限的市民，可考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。20岁到30岁的市民，收入低而开支大，可加大保费低廉的定期型重疾险的比例。到35岁后可逐渐增加终身型重疾险的比例。

定期型重疾险和终身型重疾险的对比

终身享保障

身故保险金：3倍保额30万元

重疾保险金：3倍保额30万元

项目 康宁定期重大疾病保险 康宁终身重大疾病保险

被保险人 30岁，男 30岁，男

保额 10万元 10万元

保障期间 至70周岁 终身

保费 1960元/年 8700元/年

缴费期间 20年 20年

保障金额 身故保险金：1倍保额10万元

重疾保险金：1倍保额10万元

主要优势 用较少保费获得较高保障，

所交保费满期可返还

主要劣势 保障期到70周岁止 由于保障高，保费相对较后