股市动荡下分红险受青睐

今年股市持续振荡，不少市民便将眼光锁定在了稳健保本理财上，高过银行定期，跑赢通胀预期的生存返还型分红保险正日益受到消费者的青睐。

根据广东保监局的统计数据显示，今年上半年，广东（不含深圳）人身保险公司各产品原保险保费收入八成贡献来自分红型产品，而股票、基金市场处于振荡之中，波段性操作频繁，导致与资本市场挂钩的投连险和万能险遭到市场冷遇。数据显示，2010年上半年，广东（不含深圳）人身保险公司各产品原保险保费收入投连产品占比为2.15%，万能产品比重为9.22%，而分红险的占比达81.94%。在资本市场收益情况不明的情况下，分红险虽然看起来长期平均收益率并不高，但凭借其保底收益、固定年金的魅力，吸引了众多保守型投资者。

市民陈小姐原来是铁杆的基金定投拥趸，但由于这两年来大盘指数回升缓慢，基本上没赚什么钱，还一度跌破本金。性急的陈小姐便将眼光逐步转向了收益稳定增长、受经济周期影响较小的分红型保险产品，不仅“稳定性”更胜一筹，最主要兼有了保障功能。

不过，专家提醒，“保险理财”产品的本质应是保障，切忌把保险当成短期赚钱的工具，应走出买保险赚大钱等投资误区。

案例：李先生今年30岁，按照目前市场上最新推出的一款分红型终身寿险，只需年交6724元，持续交费20年（6724/年×20年=134480元，60岁前不幸全残，免交保险费），即可享有如下保险利益：生存礼金每两年领取3000元，终身领取；累计红利到100岁时，高达456360元；60岁前意外身故额外给付18000元；身故返还全部134480元。

专家分析：很多分红险给消费者提供了趸交、年交、半年交、季交和月交等多种交费方式，包括一次性支付、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交等多种交费期限。消费者可视自身经济情况，自由选择。不过，在规划时，首先要考虑购买的保险产品是否能提供完整、有弹性的养老保险方案，因为养老规划受外部环境和个人健康等因素影响很大，而且养老金储备周期较长，如果功能单一，缺乏弹性，会导致养老安排的效率下降。其次，保额要足够，特别是要提前考虑到通货膨胀因素，终身分红的养老保险相对更有利。第三，选择保费豁免功能的险种。一旦投保人因意外身故或意外全残，保险公司豁免续期保费，而保单依旧有效。