开创保险产品定价管理

近日，在一场主题为“保险产品定价管理”的行业研讨活动上，笔者指出，目前我国保险产品定价管理存在着“前重后轻”现象，应全面导入“后定价管理”理念，引起了监管部门、行业和保险公司高层的高度重视。此次研讨活动由中国精算师协会与中国保险行业协会联合举办。据介绍，在保险产品定价管理中，涉及两个层面的内容：一方面，包含着企业对产品生命周期的管理，即事前、事中、事后管理；另一方面，包含着政府监管层面对产品定价的管理制度、政策、方法，即分别为产品定价的经营管理，以及产品定价的监督管理。

保险产品是保险行业的发展基石，保险产品的定价是否合理、机制是否健全，直接影响市场的供求关系和行业的可持续发展。在我国保险业当前的发展状况下，两个层面的产品定价管理是如何影响着行业发展？在当前的金融环境下，保险产品定价管理应该把握怎样的原则？这些问题都值得深思。

目前我国的保险费率介于政府指导价与市场调节价之间，是有管制的市场调节价。未来的发展方向和趋势是费率市场化，即最终变成市场调节价。但费率市场化是有前提的，需要同步创造条件，包括保险公司治理有效、有比较充分的市场竞争、保险公司定价有数据依据，以及监管部门严格的偿付能力监管等。

保险产品的设计与定价，受诸多因素的影响，包括经济与社会环境、监管环境、保险公司的目标、保险产品的特点、保险公司系统的支持和销售渠道等。价格的确定对保险公司的各种行为提出了要求，合理的价格使未来的经营更加从容，各个工作环节都应该围绕价格确定时的计划，配合其完成预期的目标。

目前保险产品定价管理仍然存在着一些问题，主要表现为保险产品价格偏离了综合赔付成本，有些产品价格过高，有些产品则赔付率过高。同时，在保险产品研发过程中，为了迎合市场、销售部门和公司的短期目标，一定程度上造成了保险产品设计的不合理。“定价失灵”是当前财产险行业经营面临的一个突出问题，从技术角度看，主要表现为保费不足和未决赔款准备金不利发展。

之所以会有“定价失灵”的现象，既有数据、模型和精算技术等方面的“前定价管理”原因，也有风险识别、核保、承保、销售、理赔、费用管控和准备金评估等方面的“后定价管理”原因。就我国目前的情况来看，存在“前重后轻”的问题，“后定价管理”是主要矛盾。因此，保险公司的产品定价和精算人员要走出“象牙塔”，关注“后定价管理”领域并推动问题解决。

全行业需要进一步清晰并强化产品定价，不仅是技术问题，更是管理问题。这种理念要明确产品定价和精算的基本原则，特别是定价的地位和权威性。同时，行业需要加快推进定价监管模式，核心是要建立一个与行业发展阶段相适应，且具有引领作用的模式。此外，行业需要推动数据标准化建设，以确保数据统一与共享。应当进一步发挥保险信息平台的作用，建立纯风险费率表，以更好地指导行业定价。