商业健康险应该做“天寿工程”

当前中国经济处于高速增长期，民众越来越有意识地利用医疗资源来加强自身健康，这必然直接或间接地刺激健康保险市场的发展。

但是，国内保险公司开展健康险业务以来，长期难以走出“低保费、高赔付”的怪圈，而且产品设计雷同，特别是这些险种的保障范围都比较有限，许多需求空间都没有得到有效覆盖。

面对“中国内地健康险业务的盈利预期”这样的问题时，近日一位外资公司的高管认为，从世界范围内多个市场的实际情况来看，健康险业务在短期内都不会有多少盈利空间，商业健康险业务的盈利能力需要放在很长的时间内进行观察和提升，只有这样，健康险才会为保险公司以及保险行业提供满意的回报。

据记者了解，中国的商业健康险市场也出现了一些局部地区的成功案例，比如湛江模式、洛阳模式，但全面观察这个市场、尤其是从商业角度进行观察的时候，总是令人难以乐观地展望未来，即使是那些成功案例，当将其移植到异地进行复制时也很难成功，进而难以得到有效推广。

记者认为，中国健康险市场出现的诸多问题并不能简单归因于某些企业的个别原因。比如，商业健康险介入医疗体系和社会保障体系时所遭遇的问题决不是单方面的，包括市场各个利益方的博弈，如健康险公司与相关部门之间出现沟通困难，其根本原因一般都源自利益之争，既得利益方必然担心新进入的一方是来抢夺资源。

分析商业健康险的模式，记者认为，从保险公司的角度讲应当属于“花自己的钱为别人做事”的商业模式，这就使得保险公司在操作中会更多地考虑成本支出。而对于整体系统而言，医院作为操作方则属于“花别人的钱为别人做事”的商业模式，因此对于成本和效率都没有积极性和主动性去进行优化操作。比较常见的例子就是，个别医院出现的连锁“骗赔”导致了健康险公司对医院失去信心，而健康险公司的“惜赔”又导致了被保险人对健康险公司失去信心，这样的博弈和不良价值取向使得健康险市场和医疗改革越来越陷入僵局。

也许社会学者的思想可以提供一个解决思路。中国社会科学院的学者郭金龙认为：人生最理想的状态就是“天寿”，也就是说“终生无病、到老自然死亡”，从这个意义上理解，商业健康险公司最具“内含价值”的业务，就应该是“天寿工程”，其根本宗旨就是做人的健康管理。做人的健康管理，意味着保险公司要具有相当强的风险管理能力。对于普遍人群的生命周期的精算技术以及后台管理能力，是健康险公司最核心的竞争力要求。