高费率导致对美国健康保险的担忧

在上周，他们的种种担忧或许得到了印证。美国医学会新近发布的一份报告指出，在80%的美国大城市，健康保险市场缺乏真正的商业竞争。这份刚刚出炉的分析报告大概有助于解释为什么保险行业在美国国内的业绩停滞不前，而在国际市场却能持续增长。

为了起草2011年度的《美国各地健康保险业竞争状况的综合研究报告》，美国医学会按照联邦政府评估市场集中度的新标准调查了私人健康保险的市场份额，范围遍及48个州的368个主要城市。调查者采纳了来自各地健康维持组织（HMO）和优先提供者组织(PPO)的最新参保数据。该数据组未包括与公共卫生保健计划有关的研究，比如老年医疗保险制度和医疗补助制度就被排除在外，但那些决定自付私人保险费用的美国人则被计算在内。

美国医学会的这份研究报告显示，在接受调查的美国83%的大城市市场中，健康保险公司“严重缺乏”竞争。美国医学会认为，根据美国司法部和美国联邦贸易委员会去年发布的《横向合并指南》最新修订版，这些健康保险的市场环境应被界定为“高度集中”。如果按照联邦政府评估市场集中度的旧标准，结果就会更糟：由于单个保险公司占有至少42%的市场份额，98%的大城市将归属为“市场高度集中”。美国医学会论证说，连续多年的行业整合显然已经阻碍了竞争，限制了消费者的力量，实际上也会引起对几家大公司的反垄断诉讼。

报告表明，在接受调查的一半左右的大城市市场中，至少有一家健康保险公司占有50%或更多的商业市场份额。更有甚者，在调查到的48个州中的24个州，州内最大的两家健康保险公司所拥有的健康保险客户数量加起来就占有市场总额的70%或更多。数据显示亚拉巴马州的健康保险市场最缺乏竞争，两家保险公司大体上控制着95%的市场。接下来，9个健康保险市场最缺乏竞争的州依次是阿拉斯加州、特拉华州、密歇根州、夏威夷州、华盛顿特区、内布拉斯加州、北卡罗来纳州、印第安纳州和缅因州。与此同时，俄勒冈州健康保险市场上的竞争在美国则是最充分的，其最大的两家保险公司合起来仅仅控制着39%的市场份额。

因此，由于美国各地更多的商业市场开始被一两个保险集团主宰，美国健康保险行业的竞争格局正在不断恶化。美国医学会2009年曾对42个州进行过调查，当地两家保险公司加起来占有70%或以上的市场份额的现象仅仅出现在18个州。在只有少数几家公司主宰的健康保险市场，保险公司的收益增长一直快于平均健康支出的指数上涨。在这些市场上，保险公司已经能够向雇主和家庭征收最高限度的保险费率，最终会形成真正的价格壁垒。撰写今年报告的作者们认为，大型保险公司的垄断倾向在很大程度上被忽视了。如果不进行更严格的监管，这种倾向就将继续对市场竞争构成制约。美国医学会主席彼得·卡梅尔指出：“美国医学会还没有数据证明，一些健康保险公司通过合并和收购等方式反对竞争以获得市场影响力达到了何种程度。”他还补充说：“我们发布新报告的目的是为了帮助监管者、立法者、研究人员和决策者识别出在哪些市场上健康保险公司的合并会造成对患者、医生和雇主的损害。”

目前，在美国各地健康保险市场出现的过于集中的现象多半是美国健康保险行业内部不断加大力气进行整合的结果。据一些报告披露，美国过去14年牵涉到健康保险公司的合并实际上已经超过400起。合并和收购活动既能带来行业表现的提升，也会引发对市场支配力的运用，而后者反过来会对卫生保健提供者和消费者造成有害影响。美国医学会认为，控制健康支出和保险费的一个主要方法就是在市场上建立健康的竞争。与此同时，他们在报告中呈现的那些数字，应该引起美国健康保险行业在反垄断方面的担忧。

无可争辩的是，美国人当前在健康保险和卫生保健上的支出比以往任何时候都多。凯泽家庭基金会9月份发布的一份报告显示，2011年雇主出资投保的家庭保单一年保险费的平均金额达到15073美元，比上一年度上涨9%。凯泽家庭基金会特别指出的是，美国家庭保单的总体成本在过去10年间增长了1倍（2001年健康保险费的年平均金额是7061美元）。伴随着保险费用的急速上升，同期实际工资的增长幅度只有34%，这使得许多人为了承担卫生保健费用，四处借债或不得不放弃生命攸关的治疗。在失业率居高不下的经济不景气时期，许多雇主发现自己大可不必再为了吸引或留住员工，而提供合算又实用的健康津贴。雇主们也已经在尝试着把不断增加的卫生保健费用转嫁给员工，从而使保险更加令人难以企及。美国统计局的最近数据显示，去年美国所有全职雇员中有15%也就是1430万人没有保险。

目前还不清楚奥巴马政府的《平价医疗法案》将在多大程度上影响到健康保险费用、保险险别和相关竞争，因为政界和各个法院还在就该项卫生保健法律的许多重要方面争论不休。根据《平价医疗法案》的条款，到2014年，几乎所有美国公民都必须参与健康保险，否则就面临罚款。这部联邦法律要求普通民众购买的保单应该达到某些最低标准。这项个人强制保险当前在26个州正面临着法律上的挑战。这些州主张，美国政府不能强迫其公民涉足这样的商业活动。有几个联邦法院已经裁定该项个人强制保险违反美国宪法，预计美国最高法院很快就会对这一争议做出最终裁决。

对于那些专注于提供国际性保险服务的公司，费用和竞争方面的担忧就没那么明显。美国的健康保险单所面临的一系列限制不仅根源于保险公司，也在于卫生网络的便利性，比如在医疗设施、医生和治疗方案上的选择就很有限。为了避免受到美国卫生保健费用飙涨的影响，许多国际性健康保险项目的承保范围以两个区域为主：全球或美国以外的所有地区。一般来说，这些国际性的健康和医疗保险项目会提供在任何医院就诊的机会，也可以接触到任何卫生保健方面的专业人士。年龄问题或已经存在的病症不会成为拒保的理由，而且保证可以续约，甚至在美国发生某些事件时能够提供紧急保险。的确，国际性健康保险行业的市场一直保持着更加开放的态势，健康支出的上涨受到抑制，并且与美国本地传统保险项目相比，其项目显得更有竞争力。总部设于美国的保险公司已经注意到对这类产品的需求，所以自身通过在新兴国际保险市场的合并和收购向国际市场扩张。