对保险公司抢占高端医疗保险市场浅析

高端医疗保险，又称全球医疗保险、高管医疗保险，是指针对在华工作的外籍人士及其家属、企业高管、商务差旅人士设计，具有保险金额高、保障范围广、赔付比例高并可实现就医直接垫付、附加服务全面的医疗费用保险。相比于普通商业补充医疗保险和重大疾病保险，该保险具有保障全面、赔付率高、理赔便利、服务周到等优势。对于这一新兴健康保险产品在我国的兴起与发展，笔者有以下几点思考。

我国高端医疗保险的市场潜力

首先，随着中国经济的强劲发展和对外政策的不断放宽，外资企业纷纷来华投资，据统计，全球五百强企业有超过200余家在华设立分公司，而公司的高管员工一般由总部直接调任，所以，在华工作的外籍员工及其家属的数量逐年增加，其具有不为社会保障体系覆盖、追求高额全面保障、偏好环境良好的外资医疗服务机构就诊、所需保障范围跨国家地区的特点。

其次，经济的发展也使得包括企业高管、私营企业管理者、演艺明星、精英人士在内的中国高收入群体规模不断扩大。上述人群由于工作强度大、时间紧张、经常到世界各地出差，所以，对于自身健康状况和医疗保障需求很高。对于传统公立医院就医所有的挂号难、等待时间长、就诊环境私密性较差等问题难以容忍，更倾向于到环境良好的外资医疗服务机构就诊。此外，这部分人群对于保险保障范围、赔付比例和附加服务也有较高要求。

这两部分人群都具有追求高端纯粹的健康保障的特性，以往保险公司仅包含重大疾病或以分红险、万能险形式出现的健康险产品难以满足其需求，市场现有产品和客户需求的差异，使得新型的高端医疗保险产品蓬勃兴起。

目前发展高端医疗保险具备怎样的政策环境

高端医疗险的兴起，首先源于中国保险市场对外开放政策。随着对外资公司政策的不断放宽，经营限制不断减少，最终实现了国民化待遇，使得大批外资公司在实际经营中可以引入国外的新型保险产品。

其次，新《保险法》中明确规定，财险公司在申报批准后，允许经营短期健康险产品和意外险产品，政策的放宽使得财险公司也可以涉足健康险市场，加大了高端医疗险市场的竞争主体规模。

最后，《关于深化医药卫生体制改革的意见（2009）》也明确提出：保险公司应当积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。这表明，政策鼓励保险公司针对社会保障“广覆盖、保基本、可持续”开展的特点，在其基础上开展针对不同需求的差异化健康保险产品策略。

所以，基于以上三点，包括人寿、平安、太保、金盛、美亚在内的多家保险公司陆续推出相关保险产品，以争夺高端医疗险市场份额。

如何实现高端医疗保险服务保障全球化

高端医疗保险不仅具有保障全面、保额较高的特点，保障全球化更是其核心特色之一。除了能够实现境外就医理赔外，还包括24小时国际热线服务、24小时全球紧急救援服务、紧急运送和遣返、紧急探亲服务在内的多项全球化的保险附加服务。对于并不熟悉海外保险市场的保险公司来讲，建立全球化服务网络需要其投入大量资金和精力开展调研和筹建，所以，保险公司的全球保险服务一度很难开展，但是，随着Goodhealth、MSH等全球化第三方寿险管理公司的出现，保险公司可以凭借第三方公司的全球化服务网络，开展全球化的保险服务，从而使保障全球化成为可能。

如何避免价格战等低水平竞争

近年来，团体健康险市场由于产品同质化而引发的保险产品单纯依靠价格争夺保险市场的情形不断发生，各公司迫于压力不断压低保费，使得团体健康险产品的赔付率远高于100%的正常水平。面对这种情形，各公司也在积极探索如何开发差异化保险产品以满足不同的保险需求，最终实现依靠产品核心优势而非价格获得保险市场。高端人群的类型不同，对于保障项目的选择具有很大差异性，需要保险公司设计具有针对性的个性化保险产品，这使得保险公司保障设计空间巨大，可以实现凭借差异化产品赢得市场。

详细分析高端医疗险的保险需求可以从以下方面考虑：保障区域选择，考虑仅涵盖中国大陆地区，还是包含中国港、台地区、亚太地区、欧美地区；就诊医院选择，考虑是否涵盖除社保定点医院外的私立医院；保障项目选择，考虑开放药品的类别、治疗科目、疾病种类、护理保障、体检保障等；保障计划选择，考虑是个人计划、家庭计划或是团体计划；保障附加服务的选择，考虑提供各种紧急救援计划和服务；赔付周期选择，考虑是否选用网络直赔以缩短赔付时间。各公司应当在分析其自身业务优势后，提供适合的保险产品和保险服务，既满足差异化保险需求，同时，又兼具自身的特色。