如何制定教师健康保险计划

[导读]：教师被人们誉为“辛勤的园丁”，可在繁重而辛劳的教学中，能保持身体健康者为数不多。作为教师应该为自己打造怎样的健康保险计划呢?

问：现在高校教师的福利及保障都甚为完善，那是否还需要购买保险？

答：对于高校教师的确拥有着相当不错的医疗福利，但人生保障需求是多方面的，有意外引起的身故、伤残保障，意外或疾病引起的住院医疗保障，重大疾病保障，还有处于家庭经济支柱时期的人身责任保障，个人未来晚年的养老规划这些都是需要我们在经济允许的范围内合理规划一下的，教师目前的福利保障能有效地解决的仅仅是住院医疗的花费及未来养老的部分花费，个人仍然是需要在经济允许的范围内去考虑补充意外身故及伤残保障和重大疾病保障及寿险责任保障，收入方面允许也可以及早的再为未来晚年做一个合理的规划。

虽然高校老师的福利待遇很好，如果一旦生了大病或发生意外，原先的福利虽然能解决部分问题，但大病带来巨额的医疗费或意外造成丧失劳动能力、身故的风险会给自己及家人带来经济上的压力，所以通过保险来合理规划，给自己和家人准备一笔应急的资金，更好的规划好自己未来养老金，让自己晚年的生活过的更加有体面。保险也仅是现代理财工具之一，它最重要的功能是在于帮我们实现人生意外及疾病风险的转嫁，让我们在生活中真的发生事情时能得到有效的帮助，让生活更稳定。

问：教师想买健康保险，又希望有一定储蓄功能(适时返利)，该如何买？

答：保险金额与保险费支出方面，年薪10万以上的中高端收入人群，由于基本生活开支占收入的比例较低，可以考虑以稳定年收入的15％左右用作保险费投资。购买总额约为年薪10倍或以上的保险金额，以确保万一发生风险时，能解决家庭的燃眉之急，让自己的家庭在一段较长的时间内维持现有的生活质量。

重大疾病保险起点为30万元比较合适，因为重大疾病的治疗花费远不止10万元。特别是30岁阶段的白领女性，多数已经生儿育女，家庭的开支也会比以往更大，在重大疾病保险方面做好保障，才能在发生重疾时通过保险保障来弥补开支增大和收入减少的缺口，确保家庭稳定开支。建议选择返还型的重疾产品，购买重疾产品需要注意两大点：一是重疾保障的范围一定要广，二是保障期限要长；最后在恰当的年龄返还保额+红利，作为养老的补充。

问：月收入1万的教师家庭，该用什么保险计划呢？[夫妻二人均是老师，年收入13万，双方单位都有5险1金，目前有18万房贷，月供1400(公积金基本可以支付)，计划要小孩，想增加一份保障，保费控制在5000左右，最低能够保障意外+重疾+寿险]

答：在学校拥有社保，现在家庭处在稳定成长中，也确实该考虑保险计划了，建议以保障为主。保险是一种责任，保险更是一种爱。保险规划需要有一个顺序一个层次，一个家庭财务稳健程度一般取决与家庭财务配置的四大账户。

第一账户为保障账户，需要考虑的是能为家庭带来收入的每一个成员的人身残疾意外保障，建议给带来收入成员提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，第三是一个养老保障。第四才是理财投资规划。

科学建议第一到第三账户，一个家庭应该拿出年收入的10-20%来配置，如果准备的少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果准备的过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。当然，保费控制在年收入10-20%，还要以不影响到生活品质为主，当然也要由主到次来购买。

家庭的总体收入建议一半用来日常开支，配备固定资产，其余一半除去保险费用之外，做适当的投资和理财，当然存款也要定期存些，将家庭整体资产配置明晰科学合理是最好的了。目前最需要的的是保障意外+重疾+养老险(用来增加人身保障)。他可以帮助您解决您们家庭一生的保障和生活品质的不会受到太大的影响。

意外险一般以卡折式的单证为主一般是消费性的可以保障您家的老老小小，每年支出100元/人。重疾险按照您们的年龄各保障15万，男主人：3850元/年；女主人：3450元/年(为20年缴费)。养老险是将来60岁以后退休生活的补充又可以有人身的保障，因为退休是肯定没能拿到100%的工资的。男主人：1500元/年；女主人：1440元/年(为20年缴费)可以增加人身保障3万以上，分红部分又可以保证了本金的不贬值，60岁后每年又可以领取一定的退休金。
问：教师健康保险如何投保？怎样制定健康保险计划？

答：1.重大疾病(二十七类)保障20万元，终身分红型。(分红型大病可因分红不断提高大病保障额度，以中档红利计，60岁保障可提高到35万元。另这样的保险现金价值高，即使得了保障范围外的疾病，也可通过退保得到治疗金。)2.意外或一般疾病住院，每日补助150元。3.重大疾病住院，每日补助300元。4.手术津贴8000元。5.重大器官移植最高为35万元。这份健康保险每年需交7827元，20年交。因为老师目前都能公费医疗，如果医疗保障发生改变时，我们可再增加保障，如果不得大病，红利还可以作为养老补充。

问：适合老师的健康保险有哪些？

答：意外险：教师虽然从事的工作危险性不高，但是意外时有发生，意外险产品价格实惠，保障全面，特别是发生重大意外的时候能够及时转移风险。

重大疾病保险：教师容易遭受疾病的困扰，所以教师购买一份重大疾病保险是必不可少的。

住院医疗保险：定额给付的住院医疗保险能够保障因意外和疾病导致的住院津贴、手术津贴等等，很适合教师购买。作为教师要定时锻炼运动，运动是释放压力的最佳手段，每周两次游泳，游泳对颈椎病和腰椎疾患有非常好的效果，坚持下去会有意想不到的效果。

问：适合老师的相关健康保险产品有哪些？

答：国泰全心保手术医疗保险计划：该产品提供被保人至88岁的手术医疗保障，除具有手术理赔项目多样化、32项重大疾病额外给付等特点外，还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品。

目前市场上的医疗险以住院医疗为主流，仅少数寿险公司销售手术医疗险，且大部分是一年期附加险，一般最多续保到60岁或65岁且属于消费型保险，如果保险期间没有发生保险事故，所交的保费也就没了。全心保除了可以保障到88岁外，若保险期间平安健康，还可领取1.1倍的已交保费。

友邦保险全佑一生“五合一”疾病保险：该产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残及身故保障于一体，投保年龄为18至55周岁。“全佑一生”的最大特色即长期护理保障。

如被保险人60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的三项，且持续180天以上，可在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投资中，60%-80%是花在了临终前的一个月治疗上。该产品的疾病终末期阶段保险金，可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。

问：26岁的女教师怎样买健康保险？(月收入6000，有社保，平时门诊报销80%、住院报销90%，不在意分红、投资，注重保障

答：按你目前的情况来讲，基础的保障已经有了，可以选择商保的重疾险+寿险组合来补充你单位帮你购买的社保保障，这样一来风险就变得很小，如果可以的话，还可以选择养老+两全险+重疾(33种或者更多重疾保障)的搭配来完善你的人生必须保障。关于重大疾病产品简单的说可以分为两种，分别为消费型产品以及返还型产品；消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点，从费用上来说，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。

由于重大疾病花费比较大，建议购买重大疾病保险20万到30万，可以用万能险来做，缴费期可以选择20年或30年，保额在20万到30万，这样既可以有重疾保障，同时也可以为未来的养老做准备。