医保“保而不包” 商业险堵缺口

多手段弥补缺口

虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。专家们认为，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。

对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法。不过，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受企业补充医疗保险的保障。

所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。

商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。

津贴型医疗险性价比高

北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已参加了社会医保的人士而言，费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。

住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。

至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等几个要素入手。

部分商业医疗保险对比

保险名称 赔付 理赔条件

重大疾病保险 即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，都可获得保险公司的约定额度的补偿 不需要提供相应的费用发票

（住院）医疗费用报销型保险在被保险人 在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿需要提供相应的费用发票

住院津贴 （补贴）型保险 当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失 不需要提供相应的费用发票

专家建议>>>

保障范围 在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

保障期 很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。

给付天数和免赔天数 一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

保险费是否返还 现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。