上海医保“封顶线”大幅提升　商业重疾险何去何从？

4月1日起，上海医保“封顶线”由7万元调整到28万元。如此大幅的调整，是否会对上海的寿险市场造成冲击？是否意味着商业重疾险生存空间将由此变窄？

一位外资保险公司培训部经理表示，商业重疾险是对社保医保的有效补充，两者并不矛盾。一般医保中，有几个因素决定了客户不可能完全依靠医保来支付医疗费，一个是医保统筹基金中不予支付的用药或项目，如自费药品或自费项目；一个是医疗保险费用偿付的最低标准起付线，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，如上海市在职人员住院治疗的起付线是1500元，而在起付线以上的部分，一般是医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用。

中意人寿保险专家介绍了一个社保保险与商业保险理赔的案例：梁先生，30岁，有社保，于2009年1月在中意人寿投保了“中意年年安康保障计划”，保额为20万，年缴保险费6480元。2010年11月，梁先生出现头痛症状，之后在医院CT检查确诊“脑胶质瘤(脑癌)”。梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保共报销35703元，个人自费50474元。中意人寿则根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。

业内人士认为，如果仅仅是以医保作为风险补偿的唯一来源，一旦发生重疾，医保能够提供的保障和当事人所面临的经济压力是不能匹配的。

社保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金，而以2010年上海社平工资3896元来计算，缴费基数为2338元，其中城镇职工所在单位每月缴12％(281元)，职工自己每月缴2％(47元)如此有限的“蛋糕”不可能满足居民不断上升的医疗需求。

商业重疾险仍有需求

业内人士认为，相对于社保的报销制度，一般商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。医保和商业保险在保障体系中各自发挥作用，在赔付过程中并不冲突。

重疾险创始人MariusBarnard认为，人们都需要保险，不光是因为人人都会死，还因为我们要好好的活着，当有人得病的时候，他知道会有什么医疗设备进行治疗，当然也知道怎么样才能更好得活下去。但是他不知道的唯一一件事是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎么才能维持自身和家庭的收支平衡。

金盛保险一位理财师表示，现代医疗科学技术一日千里，有些重大疾病有了更好的方式和药物治疗以提高病患的治疗率和存活率，一张保单不仅是为其提供保证治疗所必须的费用，还为其提供保证生活健康质量的足够资金。该理财师认为，对于普通人来说，要解决重疾所带来的风险，首先需要知道自己的风险敞口，在此基础之上，再通过医保和商业险的合理搭配来覆盖敞口所带来的风险。