养老保险跨省转移会遇到什么难题？

2009年12月22日，国务院常务会议决定，从2010年1月1日起施行《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(以下简称《办法》)，规定：包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移；在转移个人账户储存额的同时，还转移部分单位缴费。

基本养老保险的全国“漫游”终将实现，但由于养老保险统筹层次不高，人力资源和社会保障部表示，2010年内将完成全国建立养老保险省级统筹制度的目标，这意味着养老险的全国“漫游”还需要一系列配套细则来支撑实施。

解读1 养老险不再“白缴”

“由于养老险不能跨省转移，养老保险对现在大规模的流动人群基本没有意义。”从广州回北京工作的王明辉说，“我在广州工作了三年，临回北京之前只能把养老险自己缴纳的钱拿回来，在北京又得重新上保险，以前的缴费年限清零，没有任何意义了。”

其实，全国数以万计的打工一族都面临着这个问题，尤其是频繁流动的农民工更为明显。在流动人口集中的东南沿海，每逢年底社保部门的工作就格外忙碌，大量人群集中退保，带走自己缴纳的养老保险去别的城市重新打拼。

“现在年轻，有工作能力，所以社保养老这方面考虑的东西不多，觉得可以去新的城市重新开始。”王明辉介绍，“我一些缴纳社保养老险已经很多年的同事，因为不能转续，放弃了到其他城市工作的更好的机会。”

2009年2月，社保部门就发布了农民工和城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法的征求意见，但一直没有下文。12月22日，国务院常务会议决定，养老保险的跨省转移将可以实施。

这意味着今后，社保的养老保险金可以随着人的流动而动，不会因为工作城市的转移而使之前的缴纳有损失。

解读2 漫游三技术难题

政府推动社保养老金全国漫游是老百姓盼望已久的事情，但具体到操作层面则面临一些技术难题。

业内普遍认为，要实现全国统一的养老保险转移接续，尚需解决三大技术问题。

首先，参保人的参保缴费记录必须是清晰的，无论记录格式是纸质的还是电子的，全国要统一，否则就没有办法在全国流动。

“现实的情况是并不是每个人参保缴费记录都完备，大中城市情况稍好，但一些地区由于社保工作的不完善，参保记录情况不完整，即便有记录，区域间的差异也很大，实现全国统一还有大量工作要做。”江西一社保部门工作人员介绍。

第二，需要重新设计一些转出账户和转入账户，以保证资金在转移过程中的安全和准确。

第三，在转移之后，必须保证参保人员在最后领取待遇的时候，能够把他在各地就业积累的养老保险权益累计计算，这也需要时间完善。

“现在省级统筹才刚完成，也就是说，一个省之内不同地区的养老保险状况尚且不同，全国范围之内更是如此，发达和欠发达地区差异巨大，所以转移之后养老保险累计计算的公式和地区之间的相互认可，是一项很复杂的工作。”上述工作人员介绍。

解读3 可选择人走险留

“只要你新工作的地区接收，在北京缴纳的养老保险都能够转移对接。”北京安派人力资源有限公司李先生介绍，“你可以根据新工作单位的要求，去原单位人力资源部索取一系列凭证，一般包括缴费年限、个人和单位缴费金额等具体的记录，然后按照社保部门的流程进行转移。相比一些其他城市，北京社保制度比较完善。”李先生介绍，“如果已经在北京缴纳多年养老保险，暂时离开去其他地方工作的话，可以考虑人走险留，也就是说，可以选择保留现在的养老险账户，自己继续缴纳，这样达到年限就能够领取养老金。”

据了解，北京市现在有很多专门的养老险代办公司，帮助客户顺利完成缴费工作，不过因为已经没有单位缴纳部分，所以个人和企业缴纳的两部分都要由客户自己承担。

资料显示，北京市从1994年起建立企业退休人员的基本养老金的正常调整机制，并按照人保部每年下发的指导意见调整。目前，企业退休人员基本养老金为月人均1830元。加上2010年月人均增加的120元，北京市企业退休人员基本养老金2010年将达到月人均1950元。

解读4 买商业养老险作补充

据测算，我国目前社会基本养老金替代率仅为58.5%，也就是说，目前，退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。以35岁的普通公司员工王先生为例，现在月薪3000元的话，退休后每月领取的退休金约1700元。

“所以仅仅依靠社保养老的话，退休后生活水平下降的可能性会很大。”保险理财师认为：

“每个人、每个家庭的财务状况不一样，为退休后生活所做的理财也不尽相同。”阎涛认为，“存款、炒股、炒楼等投资渠道都能够获得足够的养老资金，但对一般人来说，除了社保退休金，购买一份商业养老保险也应该是一个稳妥的选择。”

商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。

以王先生投保的一款商业养老保险产品为例，如果他在60岁退休后开始领取养老年金，每月领取1000元，每年领取1.2万元，保证领取28年，至88周岁，即使忽略保险公司不确定的分红给付，共计也可领取到33.6万元养老金(若按中档计算累计红利，至88岁时，累计红利可达40.145万元，值得注意的是红利为非保证利益)。

而王先生所需要支付的成本则是每年12445元，即每月拿出大约1000元，需缴纳20年，共计24.89万元的保费。