养老保险女性费率比男性高的原因是什么？

保险公司各种保险产品费率的厘定都是以生命表为依据的。生命表为保险提供了一个合理的死亡率，用以预测某一特定的被保险人组在特定年龄的死亡人数。说的具体些，就是某个特定群体，在特定时间内的死亡情况。生命表的数据是经过长期的积累形成的，每一个年龄都对应着一个不同的死亡率，从而可以确定不同年龄相应的费率。所以，一般地说，年龄大的人要比年龄小的人交费多一些。道理很简单，年龄越大的人，其发病率和死亡率都要高于年龄小的人。

通常生命表又按照性别对应着不同的死亡率。通过对生命表的研究发现，女性比男性更为长寿，在任何年龄段上，女性的死亡率都低于男性。对于人寿保险（即通常保险业务人员经常推销的那类保险）来说，死亡率越高，则相应的保险费率也越高。因为，女性的平均寿险高于男性，所以同类保险，女性的保险费率要低于男性。因此，投保重大疾病保险男性交纳保险费的费率高于女性。

而年金保险即养老保险则恰恰相反。我们知道，年金保险是以年金领取人的生存为给付条件，所以健康状况良好、预期寿命长的人更愿意购买年金保险。一般地说，年金保险分两种给付方法：一是到规定的年头后，一次性给付；另一种是到一定的年头后，每年或每月领取固定的保险金。

因此这种逆选择恰好与人寿保险中的逆选择相反，在人寿保险中，逆选择主要是那些预计自己近期要得病或担心自己近期有风险的人；而年金保险的投保人的考虑点却是自己会很长寿，担心自己退休后的很长一段时间里没有收入，所以希望通过投保年金保险，使自己在长寿的同时还能领取一笔固定的收入。年金保险费率是随着死亡率的提高逐渐下降的。由于女性的预期寿险高于男性，保险公司在给付年金时，对女性的给付时间往往会长于男性。