理财规划师的理财建议

准三口之家

案例一：年收入十几万 有车有房贷

家庭资料：黄先生，32岁，太太29岁，结婚一年，打算要个孩子。黄先生在国务院直属机构的事业单位工作，事业单位编制，工作稳定，月税后收入5000元左右，单位给其上了医疗保险、友邦补充团体医疗险、意外险、失业险、工伤险和公积金，黄先生自己上了个中国人保的祥和定期寿险，已经交了10年，保费298元，保额20万元。

太太李女士在私企工作，月税后收入4000元，单位上了医疗保险、失业险、工伤险，无商业保险。

贷款买住房一套，贷款还剩28万，月供2400，还有17年，黄先生付月供。李女士有私家车一辆，无贷款，同时每月定投基金1600元。

案例二：年收入20多万 有房贷有储蓄

家庭资料：林先生30岁，销售管理，年收入20万，社保完善含医疗补充保险；妻子28岁，教师，年收入6万，公费医疗。

日常开支包括住房贷款总额30万元，还贷期限15年，公积金贷款。年度日常生活费用3万元，计划2年内要宝宝。年度自用车费用1.5万元，目前在先生公司报销全部费用。年度弹性支出娱乐、购物、旅游等1万元。

目前资产有自住房市值60万（贷款30万），活期储蓄10万，开放式基金市值10万。

案例三：起步阶段的新婚夫妇

家庭资料：唐先生24岁，企业销售人员，税后年收入5.8万元。太太24岁，保险公司内勤，税后年收入3.6万元。尚未购房，每月定存购房准备金3000元，双方公司福利较好。运用“需求导向分析”系统，得出其相关财务资料如下：家庭收入7800元/月，生活费用2200元/月，租房费用800元/月，进修费用5000元/年，合计费用25万/人，父母孝养金250元/月，旅游/探亲费1800元/年，银行存款2万元。

三口之家

案例四：夫妻双方都是公务员

家庭资料：罗先生今年40岁，是一位在政府工作的处级干部，每年的现金收入大概在15万元左右。单位福利比较好，有公费医疗。罗先生的太太也是一位公务员，每月收入5000元，同样享有优越的福利。家庭每月开支大概在3000元左右，主要是儿子的教育，6年之后儿子将上大学，不过已经储备了足够的大学教育费用。退休后，罗先生由于不能再享受单位的一些福利，预计日常开支会比目前增大。没有购买任何商业保险，资产主要是银行存款。

案例五：资产500万 40岁想提前退休的家庭

家庭资料：钟先生40岁，曾经是一家汽车制造合资公司华南地区的市场营运总监；钟太太36岁；儿子8岁，在广州某名牌小学上二年级。有银行存款218万，五年期国债30万，自住房子120万，商铺68万，车16万，共计450万。无贷款和借款。

钟先生夫妇已经提前半退休状态，没有了正常的薪金收入，每年商铺租金和利息收入近15万，年开支有26万。钟先生夫妻已购买100万终身寿险。

案例六：年收入30－60万的企业主家庭

家庭资料：男主人39周岁，企业家，事业稳定。女主人33周岁、儿子4周岁。家庭年收入在30-60万、北京市郊区一套近百米的住房和老家给父母盖了近千平方米的新房。男主人父母没有社会保障、投保偏好全面解决家庭理财的问题，需要解决的问题：重大疾病保障、寿险保障、意外、小疾病的医疗费用损失、孩子上学、男女主人的养老安排、以及家庭财富的保值增值等。

案例七：资产逾千万的富裕家庭

家庭资料：一对夫妇，丈夫在外企做高管，年收入80万左右，妻子负责打理两家贸易公司。

有一对儿女，儿子13岁读初中，女儿5岁上幼儿园。家庭拥有三套房产（贷款总额约200万），价值千万以上。公司在CBD购买的办公楼。价值也逾千万。目前每年的生活费用25～30万；属于典型的中国富裕人群。

几年前，夫妻二人就已经开始为自己购买了一些商业保险，其中包括健康、养老年金，以及终身寿险（分红型）。他们并没有为两个孩子购买保险，只是为他们准备了一定的教育基金。他们觉得目前最大的担心并非子女的生活保障，先生也有一份比较稳固的、收入不错的工作，如果再买一份“高额保单”似乎意义并不大。

初步诊断：家庭总资产的比例分布是：70％为房产，30％为国债、存款和基金等。这时可以基本得出一个结论：家庭总产过多的集中在单一房产上，应当考虑如何转移这种自产风险，做好现有资产的保值。

案例八：男主人年收入40多万压力大

家庭资料：谢先生，35岁，在一家外企工作，年收入40万元，工作压力大，经常出差。其妻刘女士，32岁，在一家国企工作，年收入2.4万元。孩子，男，3岁。谢先生已购商品房一套，月还款6000元，还款期尚差10年。

案例九：夫妻均在外企存款少开销大

家庭资料：王先生36岁在一家著名外资企业任经理，王太太29岁也在一外资企业工作，已经结婚3年，没有孩子，有两套住房，一套已出租，现住一套，每月需要还房贷约4000元，还需要15年还清。夫妇两人年收入约40万元左右，银行存款不多，每月各种开销比较大，目前没有任何商业保险，考虑购买一些商业保险一是起到一些保障作用，另外也想用保险的方式做一些强制储蓄。

案例十：资产逾千万的高额保单规划

家庭资料：张先生42岁，汽车公司市场部总监，年收入70万；爱人40岁，与张先生同行，年收入30万。有一个儿子15岁，现在在读高中。目前有两处房产，价值1000万；两部车，50万。

保障方案：

卓越定期寿险 100万

卓越两全保险 300万

卓越意外伤害 200万

附加意外残疾 200万

太平福禄双至 50万

重疾提前给付 50万

卓越医疗计划二（每年住院可报销50万，每天补偿800元）

案例十一：年收入30万 孩子1岁

家庭资料：夫妻均为IT行业高端人士，均无社保，有个一岁儿子。该家庭年收入为30万：张先生年薪20万，外派事务繁忙，经常需要出差；张太太年薪10万，主要从事行政管理方面工作，该家庭收入稳定且年年增长，属于中等收入家庭，对于健康的保障、小孩的保障和各方面理财的需求较高，需要解决意外、健康和孩子日后的需求。

案例十二：年收入30万 夫妻均有社保

家庭资料：白先生，32岁，企业部门主管，年收入20万，太太，教师，年收入10万，白先生和太太都有社保，宝宝1岁，没有任何的商业保险。

保障方案：

健康风险管理规划

白先生的风险保额应该在100万，为白先生及白太太选择的是平安智赢人生万能终身寿险，保额为50万，其中重大疾病提前给付30万，每年投入8000元/人。另外，白先生作为家庭的主要经济之柱，还需要规划家庭责任准备金，也就是在白先生责任最重的未来20年中，每年投入2050元购买了50万平安幸福A责任保险及意外残疾保险。

子女健康医疗及教育金

为宝宝选择的是平安世纪赢家少儿保险，一年存入1.2万，存20年，选择月投方式，每月1000元。医疗保障：宝宝18岁之前有10万的保障，18岁之后可以把保障提高。教育金规划：在宝宝高中时（15岁-17岁）假定领取2万元，大学时（18岁-21岁）每年领取4万元，25岁领取创业金5万，此时还有25万剩余，直到老年时都可以随时支取。

案例十三：有房有车一个小孩 年收入20多万

家庭资料：钟先生，33岁，在一家房地产公司任预算员，太太是一家妇产医院的护士，28岁，2007年6月份刚刚添了一个小宝宝。先生月收入2万元，太太在家里带小宝宝，暂时没有收入，计划小宝宝上幼儿园后再回医院工作。有一套自购房，资产方面拥有一辆汽车，无房贷，双方父母有固定的退休金。先生曾在几年前为自己购买了一份10万元大病险，太太和小宝宝均没有保障，每月生活费用开支在4000元左右。

案例十四：年收入二十多万 女儿在国外留学

家庭资料：先生为大学教授，50岁，太太是政府公务员，45岁，女儿在国外上学，20岁。

家庭月收入为2万元，有一处自有房产，贷款约50万。希望能够解决家庭的全面保障和投资需求。

保障方案：

先生：20万康顺无忧重大疾病保障计划，20年交费，13846元

附加50万10年定期寿险，10年交费，3985元

太太：10万康顺无忧重大疾病保障计划，20年交费，5273元

10万附加女性无忧重大疾病保险，10年交费，1544元

女儿：长盛投连保险，保额20万，首年保费20万，以后每年年交保费1万元

累计年交保费：34648元

案例十五：孩子一岁 年收入21万有房贷

家庭资料：吴先生，29周岁，世界500强公司部门经理，月收入15000（税后）；太太盛女士，27周岁，公司职员，月收入2500（税后），2008年2月生子。家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万，10年还清，无其他投资，有车无车贷。每月生活支出放贷2500元，生活开支2500元。

全家保险状况：吴先生及配偶均有社保，无任何商业保险。儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金（年缴6000元），附加少儿重疾20万、少儿意外20万。

保障方案

吴先生：爱的延续定期寿险保额50万元（年缴保费2000元），保障期限至60岁。

欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元（保费7400元）

年年吉祥意外伤害保险保额20万元（保费340元）

妻子：投保欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元（保费6700元）

投保年年吉祥意外伤害保险保额20万元（保费340元）

合计保费：16700元