教育保险不能光看收益　按照实际需求选择险种

当今社会，教育越来越被重视，孩子的教育一定程度上决定了他未来的发展方向。为人父母的你我在单身的时候就开始考虑下一代的教育问题，如择校买房。除了选择优秀的学校外，孩子的教育费用问题更是一直牵动父母的神经，很多父母从宝宝出生起就开始有计划为教育金储蓄，而购买保险是积累教育金的重要途径之一，那么，购买怎么样的保险才是最合理、可靠的？中国平安人寿保险股份有限公司中山中心支公司主任杨凤菲建议：“不妨为孩子构建一条与生命线等长的现金流。”

目的：风险不可测保障要持久

小榄张先生是个体户，32岁的时候为1岁的儿子购买了一份教育保险，需交20年的保费，然而，张先生43岁的时候因为车祸原因身亡，失去了交保费的能力，至此，孩子的教育保险只交来11年保费，剩下的9年怎么办？这就出现了保险与生命线不等长的难题。

小李的月收入达1.5万元，加上妻子每月8000元，家庭月总收入超过2万元，在供房和养车之余，小李为刚出生的宝宝购买了一份教育保险，然而，数年后，小李身患疾病，不仅花光了手头的积蓄，还欠下一笔债务，不得已中断了孩子的教育保险。

教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

张先生和小李本想为孩子未来的教育作准备，没想到中途发生意外，其实，只是他们选择的保险产品没有解决后顾之忧，因此，在购买教育保险时尽可能构建一条与生命线等长的现金流，也就是说，如果投保人发生重大疾病或意外身亡，没有能力再支付保费时，保险公司将为投保人代交保费。

计算：孩子的教育金到底要多少

明确了为孩子购买教育保险的方向，那么，孩子的教育金到底需要多少呢？根据国家相关部门的调查，子女费用占家庭总开支的30%以上，在物价上涨的情况下，学费一年年见涨，每个孩子从幼儿园到大学毕业需要20万元左右。

按照目前的消费水平计算，3岁开始幼儿教育，需要3年时间，每年12000元，则一共需要3.6万元；小学教育一般为6年，每年约需要5000元，共计支出3万元；初中、高中和大学分别需要1.5万元、2.4万元和8万元，因为通货膨胀的原因，加上可能准备的创业金，则至少需准备20万元的教育金。

产品：按实际需求选择险种

目前，我市保险公司提供的教育保险主要有3类。第一种是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现。第二种是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。还有一种是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

父母在为孩子储蓄教育金时，如果家庭的财力有限可能规划的时间要短一些，如果财力可以很雄厚的话可以给孩子规划好一辈子。

教育保险的优缺点：

优点：兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。

缺点：短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。