商业保险投保指南

在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。

第一 看清健康险责任免除条款。

仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。

一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。

第二 查看保单现金价值。

现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。

因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。

第三 如实告知自己的健康状况。

买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。

如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。

所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。

另外，投保人还应该做好体检的准备。

投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。

而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。

第四 务必亲自签名。

不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。

第五 珍惜保单犹豫期内的权利。

目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。

对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。