家庭如何选择保险?
发布日期: 2012.06.01
导读:目前,随着人们的保险意识的不断增强,许多消费者购买了保险产品。那么,对于一个家庭,保险产品该如何选择呢?保险产品是一种基于风险的保障性产品,每个家庭可以根据家庭的风险购买保险。
近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财,他们在东莞已闯出属于自己的一片天地,有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根,在目前股票市场较为低迷的情况下,应该如何理财才能保证较稳定的收益?记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。
现状:家庭保障性不足风险太集中
潘先生告诉记者,他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面,在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。
另外,家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年,每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。
潘先生表示:“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”
工商银行东莞分行的理财师对此分析说:“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足,同时,投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大,两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”
理财师建议:提高保障水平
工商银行东莞分行的理财师表示,从潘生现时的资产配置情况看,低风险的产品定期占21%,进取型的产品股票占投资性资产79%,可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看,风险太高,占比太大,万一遇上股票周期低迷的时期,会损失惨重。所以,理财师建议,潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。
另外,其他保障方面,因潘生两夫妻都在同一企业工作,且无其他收入来源,风险相对较大,一旦企业出问题,全家收入断流,所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱,其次到子女,建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费,高保额”的特点,夫妻俩可以选择购买,保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。
购房安排方面,在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米,约80万元,建议做房贷,贷款期最好为10年。
子女教育金安排方面,考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划,理财师建议通过每月固定的小额投资,平滑风险,每月投入1000元,14年(刚好女儿19岁读大学),应该可以应付两个小孩的教育基金。
可考虑购纯债基金降低资产组合风险
对于潘先生资产组合风险较高方面的问题,南方基金分析师表示,可以进行基金定投,而且可以适当选择债券型的基金,使整个资产组合风险减低。
而类似一级债基是很好的避险工具,而且可以适当考虑债券指数基金,这些当前市场中较为稀缺的纯债基金,可以适度降低潘先生家庭的资产风险。
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