给孩子投保少儿险不要本末倒置

近日，市民李女士孩子住院时，她就发现，同样就医就诊，有的人费用几乎全报销，有的则全自费。这是为什么呢？

医保和商业险或可全报销

李女士家小孩元旦前住进了省人民医院。“一个病房8个床位，一有人出院立马就有人接力棒般赶着住进来，甚至还有出院没多久又回炉住院的。”她说，小孩子遭罪不说，经济上也有压力，可有些小孩的住院费用可以全报销，有的报销了70%左右，有的则全自费，为何会有这么大的差异呢？

记者从星城保险公司了解到，有的家长给孩子购买了城镇医疗保险，有的家长在医保基础上加配了商业险。孩子生病，如果补充购买商业险，能减少一些经济压力。

孩子免疫力差可配备商业险

由于儿童身体机能发育不完善，免疫力较弱，秋冬及换季时节，对传染病、流行病侵害的抵抗能力差，极易遭受疾病的侵袭。因此，保险业人士提醒，有必要给孩子配备一份医疗险。

以阳光人寿湖南分公司的一款保险附加住院医疗险为例，其中，0~5岁的保费最高，为859元/年，保额为5000元医保用药和1000元自费用药。换句话说，消费者单次最多可从保险公司得到6000元赔付。阳光人寿湖南分公司保险专家罗陵介绍，保额按次赔付，并非累计赔付。因此，很可能出现累计赔款大于保费的情况。

重疾宜首选提前给付

前文提及的小雅莉患的心血管疾病是重大疾病中的一种。如今随着重大疾病的低龄化和医疗费用的上涨，很多家长会给孩子购置重疾险。市民贺女士选购保险时发现，重疾险分提前给付和额外给付，“提前给付保费便宜些，额外给付保费贵一些，都说便宜没好货，这两者有什么区别呢？”

罗陵介绍，提前给付是指主险和附加险共享保额，而额外给付的主险和附加险的保额是独立的。比如购买了10万元的主险，附加重疾险5万元，如果出险，提前给付会赔付5万元，但相应地主险的保额只剩下5万元；但如果是额外给付，出险后重疾险会赔付5万元，主险的保额仍然为10万元。因此，额外给付的保费相对高一些。
按理说，额外给付的保障更强，但事情没有两全：一般确诊为重大疾病提前给付就可以赔付，有利于减轻患者经济负担，显然更人性化。而额外给付赔付的条件更严格，可能会发生赔付不及时的情况。因此一度遭受业内“保死不保病”的质疑，目前提前给付是保险的主流方向。

给孩子买保险不要本末倒置

罗陵表示，每个家庭的具体情况不一样，因此不能教条地套用“双十原则”。“如果只是简单的购买意外和医疗险，很可能保费不会达到家庭收入的10%，但由于目前的保险具有多元的功能，如储蓄、教育金、养老等，因此保费支出可占到家庭总收入的20%。”

罗陵指出，小孩子的保险需求主要集中在教育金和疾病两大块，但很多家长更愿意购买教育金，这种做法有些本末倒置。“首先，买保险应该优先保家庭的经济支柱，即保大人，然后才是小孩；其次，即便是保小孩子，也应该优先配置保障型的疾病和意外；养老需求是最后考虑搭配的险种。”此外，医疗险是赔付率较高的产品，在配置医疗保险时，需看清楚条款是否保证续保，为了避免在续保时吃闭门羹，最好选择保证续保的医疗险。