巧用年终奖　为家庭构筑保险保障

岁末将至，在展望新年到来的同时，各种奖金和红包也让大家的钱袋子比平常鼓出不少。不过，面对今年的股市震荡、楼市调控、生活成本的逐步加大，让很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。

那么，究竟该如何打理这笔来之不易的收入，并在通胀时期让自己的年终奖发挥更有效力的作用呢？专家建议，由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，因此用一部分年终奖购买适当的保险产品是一个不错的选择。

“保险是投资理财的重要工具之一，而且是非常特殊的一种工具，它不但可以帮助投保人获得长期财富稳健增值的机会，更能够提供生命、意外、医疗以及疾病等各方面的保障，这是其他理财工具所不具备的。”赛迪顾问高级咨询师秦海林博士建议消费者根据自己的收入结构、消费水平、投资组合风险状况等要求，配备适当的保险产品。

通常来说，收入水平波动较大，例如一些企业主、高级管理人员等，或者证券基金等较高风险投资品种占比较大，或者房贷车贷负担较大的消费者需要更多的保险保障。

而作为饱受亚健康状态困扰的都市白领们来说，首先则应给自己的身体做一个保障规划。专家建议，人们在享受社保提供的基本保障时，可购买一份至少10万保额的健康保障保险，而家庭经济支柱的健康保障应该尽可能高于20万元保额。

友邦保险发布的《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身保险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。根据北京市卫生局2011年7月4日公布的《北京市2010年度健康白皮书》显示，恶性肿瘤已经连续四年成为北京居民的首要死亡原因，居前三位的死因分别为恶性肿瘤、心脏病和脑血管病，占全部死亡人数的73.8%。多方面数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用为10到30万元，这些高发的重大疾病日益高昂的治疗费用，使许多家庭不堪重负，经常出现“一人生病，全家贫困”的现象。

据了解，现在市面上的大部分重疾保险产品多为一次性给付型产品，主要用于承担高昂的疾病治疗费用。如何能够在得到一次性大额赔付的同时，还有一批持续平稳的现金给付，用于弥补收入损失、康复保健等，有效地补充生活所需，使家人的生活有所依靠。《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》以及《友邦保无忧分期给付重大疾病保险计划》两款产品的组合即可同时满足这方面的需求。

《友邦全佑一生“六合一”保险计划》涵盖六大保险保障功能：重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障，投保年龄18至55岁。该款产品的最大亮点是，小保费，高保障，除了提供34种重大疾病保障外，在主合同中加入了第一类重大疾病保险，对如轻微脑中风、原位癌等8种较为常见的轻微重大疾病进行额外20%的赔付。

《友邦保无忧分期给付重大疾病保险计划》则能为被保险人在患病期间每月提供一份平稳的现金给付。对于有巨大房贷压力的家庭而言，这笔费用可以帮助家庭持续偿还房贷；对于已经拥有其他保险保障的家庭而言，持续的现金流可以用于抵交其他保险产品的保费。

除了专属重疾险，专家也建议人们可以选择兼顾健康保障和储蓄理财功能产品，在拥有保障的同时享受一定的投资回报率。比如，新华人寿的“吉祥如意”产品，这款产品具有强制性储蓄的功能，以健康保障为主，还有分红功能。一位30岁的男性购买保额20万的该产品，选择20年期缴，每年需要缴纳保费为9600元，在被保险人生存至保险期间届满时，可按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和领取满期生存保险金，因此该产品可以基本保证消费者收回本金，风险很小。