保单失效难获赔　旧保单需按时体检

不少消费者认为签完保单合同就可以一劳永逸，将合同束之高阁，结果真正出险时却发现因为种种原因无法获得赔偿。国家注册高级理财规划师梁倩表示，至少每隔一到两年就要检视一次自己保单条款的各项内容，或根据自身的家庭情况和身体状况的变化做一些修改，避免保单失效等情况。

案例：不清楚保单权益

钱先生前两年通过自己的亲戚买了一份保险，不料却在去年的一次体检中查出患了癌症。由于钱先生购买的保险并没有覆盖癌症等重大疾病，因此申请理赔时发现不但没得赔，原有保单还得继续交费。

专家支招：

给家庭每个成员尽可能完善的保障

很多客户在购买保险时并不十分清楚自己的权益，以为买了保险就什么都保。以钱先生为例，他购买的保险每三年有一次生存金的返还，但是却没有疾病包括重大疾病和住院医疗方面的保障。没事的时候当然很开心，一旦出险就无法理赔。同时，该保单合同又没有加豁免保费的权益，所以即使发生了重大疾病，还是得继续交费。

保险分为几大板块：家庭保障方面(寿险)；意外伤残保障方面(意外险、意外医疗险)；健康保障方面(重大疾病险、住院费用险)；养老保障方面(养老险)；子女教育金方面(子女教育险)；收入保障方面(住院津贴险、失能保障险)；投资理财、资产保全类(一些分红险、万能险、投连险)。一定要根据家庭的实际情况，给家庭每个成员尽可能完善的保障。

案例：保单失效难获赔

孙老板觉得自己身体很好，只要自己在就一定可以照顾好家人，所以只买了短期意外险。一次去外地出差发生车祸，孙老板失去了两条腿，申请理赔时发现保单刚好过期，因为在外地，没来得及续保，所以得不到赔偿。

专家支招：

购买保险后要注意维护

专家提醒消费者，如果联系地址、电话改变，一定要及时通知保险公司变更。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。

案例：受益人指定要明确

李先生和王小姐经过多年的爱情长跑，步入婚姻的殿堂。但李先生因一次意外事故过世，王小姐因伤心过度生病而下岗。

李先生在婚前买的保险受益人是自己的父亲，而公公怕儿媳改嫁自己将一无所有，因此将保险赔偿金全部拿走，王小姐的生活陷入困境。

专家支招：

随着家庭状况的改变相应的受益人一定要及时变更

专家表示：受益人的指定是保险规划中非常重要的一环，投保人购买保险到底是为了保障谁的生活，一定要想清楚。随着家庭状况的改变，比如说离婚、再婚；新的子女出生；父母过世等，相应的受益人一定要及时变更，才能让保险起到保护伞的作用。

如果生活发生大的变化，比如结婚、生子、开始贷款购房、退休等情况，一定要及时调整自己的保单，以利于生活发展的需求。