百元家财险可保家庭财产安全

11月15日发生在上海的一场教师公寓楼大火，让家庭财产保险这一并不为人注意的小险种，一下子成为广受关注的险种。

近日，记者从上海保险市场上了解到，各财险公司咨询家财险的客户变得多起来，而近一个月来通过网络和电话投保家财险的数量也比此前增加了不少。尽管如此，家财险的保费比重仍然偏低，投保率还不到5%。其实，只要每年稍稍花费数百元，就可以让自身的家庭财产获得基本的安全保障。

“保险公司对家财险不重视以及客户没有购买意愿，使得家财险在整个国内市场都未受重视，在客户看来，发生水火灾害的可能性只是小概率事件。但是随着国内城市化进程的加快，和人身保险一样，城市人群自购住房也需要最基本的意外保障。”12月7日，上海一家产险公司产险部负责人接受本报记者采访时表示。

数据显示，遭遇上海公寓楼火灾共有170户家庭，但目前仅接到6件家财险报案，这意味着投保率不足4%，绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。

保费百元

在很多人眼里，家财险几乎是被遗忘的一个险种，即使有的客户购买了房贷险，也不愿意多花一些钱购买基本的财险保障。

“家财险的费率一般在千分之一左右，如果年交保费200元，可以获得60万元的保障，这个定价还算合理，如果足额投保，总保费就会大幅提高，以公司的报价为例，10万元室内财产保额，年保费80元；附加房屋及室内设备损失最高保额100万元，年保费就增加到了870元。”平安的一位产险经理给记者算了一笔账。

在他看来，相对于能有100万元的足额保障，800多元的保费其实不算高，而200元的保费甚至抵不上一次聚餐的费用。

记者也了解到，目前市面上的家财险一般为基本保障型，按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等。对于普通家庭来说，每年花200元钱购买一份基本保障型的家财险还是必要的；至于高额的附加房屋险，由于总保费较高，且最高保额也只能达到100万元，只向经济条件较好的家庭推荐。

足额投保

虽然保费不高，但业内保险专家建议，投保人在购买家财险时要有的放矢，做到足额投保，不要超额投保。

“选择家庭财产险时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。”12月9日，天平财险一位精算负责人告诉本报。

他表示，室内财产价值赔付是按照实际损失赔付的，如果总计为5万元，投保金额为10万元，即使财产全损，也只能获得最高5万元的赔偿，而且家财险一般还设有一个免赔额，即实际损失少于保险金额时，保险公司将按实际损失予以赔偿。因此，在确定保险金额时应注意原值投保。

房屋及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值100万，但是选择不足额投保50万，那么附属设备或室内装修损失时就要按50%的比例来赔偿，如一场暴雨将地板浸泡，损失金额5万元，就会只按照50%的比例来赔付，就只能得到2.5万元的赔偿。所以想得到充分的保险保障，就要按重新建造或重新购置价值投保。

目前市场上存在的家财险主要可分为以下三类：保障型、投资型、组合型。不同类型的产品侧重的功能也有所不同。保障型家财险是最基本的家财险类型，属于消费型产品，其特点是保费低廉。现在许多保险公司为了方便客户，将保障型家财险按照保费或保费高低设计成多种档次的定额保险。保障型家财险的保障范围较宽，可以涉及房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，基本上涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

投资型家财险除了单纯提供保障功能外，还兼顾了投资功能。无论保险期内是否发生损失和赔付，保险公司都会在保险期限结束后按约定利率返还本息。因此购买这种保险除了可以获得基本保障外，还可以获得满期给付金。

组合型家财险常见于家财险、责任险以及人身意外险的结合，除了提供投保人的房屋和家庭财产的保障外，还可保障家庭成员的意外伤害、家庭雇佣责任、宠物责任险、个人责任险等。这种保险保障全面，在选择时也很灵活，保障范围可以根据自己的需要进行增减。