如何为我们的“家”保驾护航

火灾过后，教师公寓只剩下了一个黑漆漆的空壳，透过已经破碎的窗户可以看到大楼里一片狼籍，令人悲伤，几个小时间，数百户居民无家可归，数亿家产付之一炬。来自上海保监局的统计数据显示，截至昨天下午，上海各保险公司对此次火灾的理赔已接近一千万，其中太平洋财产保险上海分公司承保了静安区江宁路街道社区综合保险，已支付赔款500万。3家财产险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名，失踪客户6名。

居民们的房产损失如何赔偿目前还是一个未知数。昨天，记者从沪上各大保险公司了解到，由于客户投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万的房产损失对称的赔偿。

房产损失难以足额赔偿

作为上海的市中心区域，静安区辖内的房价已经高达每平方米三万元以上，教师公寓每户居民仅房产一项的损失就高达数百万。昨天，保险行业有关人士向记者表示，家财险其实是一个统称，保障范围主要包括室内财产、房屋及装潢三大类，一般保险公司允许你针对这三大类分别设置保额。因此类似日前火灾意外，要获得充分的保障，必须针对房屋投保足额的保障才可。在此之外，投保人还可以购买室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险等附加险种。譬如，投保人有一套市值400万元的房产，在购买家财险时设定了400万元的房屋保障，一旦在火灾中全部烧毁且无法居住，保险公司应该全额赔偿。但是由于房产全部灭失的可能性很小，所以一般投保人极少购买这样巨额的家财险。

分析人士指出，与人身保险不同，家财险是按照损失的额度来赔偿的，而不是保险额度，也就是说，如果在事故中投保人只是损失了十万元的装修和十万元的财产，即使投保人购买了三十万的家财险，也只能获得二十万的赔偿。另外如果投保人从其他渠道获得补偿，保险公司赔偿数量也会下降。“由于此次事故仅房产损失就非常巨大，所以我们第一时间就对投保人就上限进行了赔偿。”昨天，中国人寿财产保险有关人士向记者透露，公司已经将一笔五万元的家财险赔偿预付款支付给了投保人，等到投保人提供房产证信息、户籍信息等资料，并办妥手续后，另外五万元将全部赔偿到位，这笔钱主要就是赔偿其房产和装修损失。虽然这笔赔偿已经达到投保人保额的上限，但是10万元与投保人数百万的房产损失仍然不能同日而语。

除了家财险外，保险公司排查到大楼内有居民购买了房屋抵押贷款保险，这位投保人也可能获得理赔。据太平保险相关人士透露，这位投保人购买的房屋抵押贷款保险就是对房产进行投保，投保额就是贷款总额，一旦房产发生灭失，银行就能获得贷款余额相当的赔偿，公司也将与银行核对信息，审查赔偿事宜。除了房屋抵押贷款保险外，还有一种与房贷相关的保险“房贷按揭保证保险”，许多投保人往往会将这两者混淆。其实后者是一种人身保险，保险公司仅在被保险人出现意外后才会履行赔偿责任，且受益人是银行。若今次大火中有人投保此类保险但本人没有身故，则难以从中获得赔偿。

全额投保比例低

从各个保险公司的情况来看，由于客户投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万的房产损失对称的赔偿。昨天，平安财险有关人士向记者表示，从家财险的投保情况来看，外籍人士投保家财险的额度比较高，有些投保人保额达到近两百万，而国内投保人一般家财险保额在二三十万，所以赔偿也基本限于家电、装修的损失，无法对房产损失进行理赔。

随着房价的高涨，很多家庭都拥有数百万的家产，是否要对这个房产投保家财险呢。昨天，记者采访了一些投保人，一投保人向记者表示，看到火灾受害者的遭遇，今天特地去询问了家财险，一套200万元的房产一年保费接近700元，这个价格太高，很犹豫是否购买。还有一位投保人向记者表示，与漏水、盗抢相比，房产灭失的可能性小很多，所以为了房产损失保大额家财险不划算。一些保险公司也向记者表示：“到目前为止，我没有遇到过房产全部灭失的情况，也几乎没有投保人为房产灭失投保。”