中国保险业倒逼改革正逢其时

经历了“十一五”的突进式发展之后，在刚刚过去的2011年，中国保险业快车加速的势头骤然放缓，由此带来的系列矛盾也逐步升级(详见本期封面故事《中国保险业岁末盘点》及2011保险中介年会系列报道)。对保险公司来说，业绩下滑、增员受阻当然不是好事，但对监管部门而言，若能从市场的系列“反常”中找出症结并反思出路，却不失为一次倒逼行业改革的天赐良机。

在《保险中介》看来，中国保险业2011年的种种“失落”，主要仍表现在寿险业务：无论是业绩增长的明显放缓，还是部分寿险公司偿付能力下降、退保率上升、增员乏力，加之监管层对银保业务的持续规范“组合拳”，都直接打击了整个行业的市场信心。

上述种种，势必引发更多市场矛盾潜滋暗长，新一轮变革势在必行。如果说保险业“十一五”期间的发展成果得益于自上而下的“开放市场”策略，那本刊认为：主导下一个五年乃至更长时间的市场动力，应更多源于由下而上的改革倒逼机制。

首先，中国保险业已初步建立起一定的规模基础和市场网络，尤其在经历了“入世”后与外资保险企业的十年共舞之后，“活下来”的问题已基本解决。在经过了“十一五”期间的跑步“热身”之后，“运动员”们对自身状况有了更市场化的体验，已经具备了向“教练员”反馈的资格。是为原因之一。

其次，之前监管部门对行业相对粗放的“家长式”管理，已经越来越不能适应复杂的市场变化。举例来说，国内保险代理人和保险公司之间的单纯合作关系，符合制度设计无疑，却因无法将两者最根本利益统一，导致增员矛盾愈演愈烈，积重难返。

类似这样，越来越多来自市场真实而残酷的现实，势必迫使监管部门调整思路。

某种程度上，在这场倒逼改革过程中，作为保险市场主体的保险公司和各类中介，虽是这场变革的最终受益者，但也必须在前期为此付出代价。因为真正来自市场的变革一旦启动，首要解决的将是重树行业形象和确保消费者利益等核心问题，并要求监管部门从根本上进行工作重心的调整和工作方式转变：从“以罚代管”向“预防为先”，由“增量考核”到“质量考核”，变“自上而下”为“由下而上”。这一切，都势必引发整个行业发展模式的根本转变，之前挣扎于恶性竞争的险企，也必将由此重获新生。

相信市场的力量，就会更坚定改革的目标。在中国保险业越来越多的发展共识面前，以更开放的姿态迎接来自市场的“倒逼改革”，不仅需要勇气和魄力，更需眼界与智慧。