以房养老理念美好但有困局：人在房子和钱没了

目前北京、上海等城市已经有银行正在推广倒按揭“以房养老”， 据记者了解，长沙暂未推出相关业务，但业内人士透露，今年很可能引进该项业务。

传统观念难以改变

“以房养老”在市民的传统观念里是：将房子出租，用月租来养老，很少有人想过将房子抵押给银行，换来比租金高得多的养老金养老。

陈齐认为，一般的老年人都有能够满足日常生活的养老金，再说还有孩子赡养，房子是我们走了以后留给孩子的财产，怎么能抵押出去呢？

不过，也并非所有老年人都这么想，在烈士公园散步的李意告诉记者，“我们家有两套房子，如果以后养老金不能满足我和老伴过安逸的晚年生活，我们可以考虑抵押一套，但是我们必须要留一套给孩子。”

“以房养老”划算吗

“我行已经在部分城市推出了这项服务，虽说现在长沙还未实现推广，但是在长沙推出此项业务，应该不会需要太久等待。”该行个贷部陈姓负责人说。

记者了解到，虽然长沙目前还未有银行接手此项业务，但是国内已有股份制商业银行开始试水“以房养老”。申请此项业务的老年人需年满55周岁，老年人可以单独申请或者和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老，申请人需要提供房产的相关材料，且申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房。

据了解，申请按揭的房屋经评估后，最多可以获得不超过评估值60%的贷款，其贷款也必须用于养老，按揭最长期限不超过10年，单月的贷款总额不超过两万元。

记者算了一笔账，以长沙一套100万的房子而言，可获得的贷款额为60万，按贷款最长期限10年来算，每年银行给发放的养老金为6万元，每个月有5000元养老金，但是还需要为贷款负担利息，如此算来，“以房养老”似乎不那么划算了。

市场盛行还有待时日

虽说“以房养老”存在一定的成本，对于那些无依无靠的老年人来说，这也不失为一种两全齐美的办法，但是如果想让其成为未来的一种养老趋势，这似乎还需要一定的时间。

“我国现行70年产权制度，住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期，并非‘无偿’，一旦房屋产权到期，银行将有可能需为其承担‘续期费’。”地处伍家岭某律师事务所周律师告诉记者，“试问银行是否愿意为其承担过大的风险，而赚取不等比的利润呢？”

此外，最长10年的按揭期限，10年以后，“人还在，钱和房都没有了”怎么办？这些都需要政策与社会不断的磨合，因此，“以房养老”业务的完善还需要一定的时间。■记者 杨斯涵

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“以房养老”适宜哪些人？

拥有产权：自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。

独立住房：在“以房养老”的模式中，老年父母与子女分开居住是该模式成立的前提，否则，老人亡故后，子女便无处可居。 

家境适中：当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。 

地价较高：老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中。