投连险的弯弯绕

所谓投连险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。

明明白白的账单

客户交纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：

初始费用以一般投连险产品为例，期交保费扣除比例如下：基本保险费6000元（含）以内，第一年到第五年分别扣除50%、25%、15%、10%、10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。趸交或者追加保费扣除比例为：2万（含）～10万元，10万（含）～50万元，50万（含）元以上分别扣除5%、4%、3%。

风险保费

大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。

买卖差价

买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价×（1+买卖差价），买卖差价一般为1%或2%。

资产管理费

由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值×距上次评估日天数×相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例，如不高于2%，有些产品的不同账户收取比例会存在差异。

账户转移费

有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用，一般为20元/次，有些产品则不限次数可以免费操作。

保单管理费

大部分产品会根据交费方式按月或按年收取保单管理费。

部分领取、退保手续费

以市场一般产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于1万元，第1年至第5年分别扣除5%、4%、3%、2%、1%。

犹豫期退保

在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。

持续奖金

当然不仅仅是费用，为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续交费奖励。因公司不同奖金也各异。

由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是交费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。