保险监管制度或存缺陷　人保出现套现问题

内部管理、保险产品价格、佣金的市场化调节机制扭曲导致违规套现。不过，这种行为不会对投保人产生直接影响。

1月4日，审计署公告称，人保国寿分支机构违规套现19.9亿元。

此前，保监会公告称，2011年，查处103家保险机构，共非法套现资金8056.8万元，涉及保费8.55亿元。

保险行业违规套现问题的严重性由此可见一斑。接受中国经济时报记者采访的专家认为，除了管理因素以外，该现象产生的原因是制度设计，保险行业竞争激烈，分支机构自身佣金有限，为了获得业务，不得不违规套现。

违规套现问题严重

审计署1月4日发布2012年第1号公告，公布了“关于2010年度中央预算执行和其他财政收支审计查出问题的整改结果”。

其中，在“金融机构审查情况”中显示，中国人保和中国人寿分支机构存在违规套现问题，套取保险资金19.9亿元，违规支付保险代理手续费7亿多元。

事实上，审计署公告揭开的只是冰山一角，在保险行业，违规套取现金现象较为普遍，并且问题相当严重。

2011年11月29日，保监会发出《关于2011年保险公司中介业务违法违规行为查处情况的通报》，披露2011年保险公司中介业务查处情况。 通报称，2011年，保监会查处的103家保险机构，共非法套取资金8056.8万元，涉及保费8.55亿元。

保监会相关人士介绍，连续三年，保监会对中介业务检查，仅2010年和2011年，保监会共处罚保险机构110家，罚款合计2181万元，吊销一家省级保险机构营业部许可证，处罚各级高管242名。

据悉，保险公司违规套现手段大致有几种：虚增中介费用、需增营业员数量或者虚挂营销员业务、虚挂兼职业务代理机构等方式套现。

或缘于发展需要

不过，对于这一现象，业内人士称，保险机构中介业务违规行为屡禁不止，除了保险公司内部管理存在问题以外，还与保险产品价格和佣金的市场化调节机制扭曲有关。

“违规套取保险费用，是缘于佣金不够，保险机构业务发展的需要。”北京工商大学(微博)保险系主任王绪瑾接受本报记者采访时候表示。

中央财经大学保险学院院长郝演苏认可这种观点，他告诉本报记者，保险是个相对年轻的行业，业务竞争压力大，财政部规定的佣金费用有限，分支机构为了拿下业务，违规套取保险费用。

一位保险公司负责人坦言，目前，保险公司过度追求保费规模，为了刺激中介机构业绩发展，不惜将首年全部保费用于中介业务发展。严格监管下，为了业务发展，不惜铤而走险，违规套现。

制度设计缺陷

在中国保险学会理事庹国柱看来，目前保险公司违规套现行为“很难杜绝”，原因在于保险公司和中介机构“合谋”违规的现状有关。他认为，通过不透明交易手法违规套现，容易为滋生“小金库”提供土壤。不过，庹国柱表示，这种行为不会对投保人产生直接影响。

郝演苏指出，这个事情肯定是不对的，违规套现后，保险公司之间为了争抢客户，竞争就会更激烈。这只能导致行业成本的虚增，影响保险公司的财务稳定性。

“保险公司对于违规套现也是三令五申，但是，还是屡禁屡犯。”郝演苏说，对于这种问题，要从制度上找原因。保险行业竞争激烈，目前，监管制度设计过于细节，又不能完全按照市场化方式运行，导致这种现象产生。

郝演苏建议，事实上，保险行业应该像银行一样，设置资本充足率，只要在这个杠杆控制内，看着百姓的保命钱，牢牢控制水闸；细节设计上，应该允许保险机构有些发挥空间。