北京年轻房奴理财规划，以个人养老保险方式购买保险

任先生今年28岁，去年在丰台区购买了一套65平米的小两室一厅的房子，这套房子目前市值150万，现在任先生还有40万的贷款没有还清。由于家里大部分的储蓄都用在了首付上面，现在存款不多，仅有国债11万元。

　　任先生与太太的家庭月收入为18000元，日常生活支出8000元，每月给双方父母生活费各2000元。任先生的单位福利待遇不错，除了缴纳五险一金外，公司还为个人购买了全额医疗保险，此保险可为家人报销50%的医疗费用。任先生为了弥补另外50%的医疗风险，还为其太太和小孩购买了泰康保险公司的大病保险。

　　理财目标

　　一、在近郊买一套130平米左右的房子。

　　二、买辆10万元左右的家庭用车。

　　三、给孩子存教育金，15年后送其出国留学。

　　理财方案：

　　向亲朋好友借款29万，加上自有的存款11万，来还清贷款，取得目前居住的房屋产权后按150万市价将该房屋出售后归还借款。

　　在郊区购置一套130平米三室两厅的房子。例如，选择远郊置业，房价6462元/平米，共需84万元，可选择公积金贷款，首付26万元，贷款58万元。贷款期限30年，年利率3.87%，按等额本息每月还款2726元，预留10万元装修费。

　　任先生本想以消费贷款的形式来购买汽车，但是考虑到其卖掉原先房产之后结余较多，所以不建议贷款买车，可一次性付款购买一辆10万元的汽车。

　　以剩余的75万元作为银行理财基金。建议任先生购买60万的银行信托理财，另外15万元在银行存定期。建议以每月1000元来定投股票型基金，以股票型基金20%年平均收益率来算，15年以后可得110万元左右，可供孩子出国留学。

　　建议任先生应以个人养老保险方式购买人寿保险，如在该保险保证期间意外身故，保险公司给付保险金，可保证房屋按揭贷款不中断等；还要约定养老年龄后开始领取养老金。保费控制在年收入的10%(即21600元以下)。

　　如按以上规划，任先生一家上述理财目标基本可以实现。由于预计其未来收入还会增加，建议后续增强投资。

　　民生银行AFP理财师 高翔