退休后25年要花200万　理财师支招夹心层养老妙招

上有四老下有一小

黄丽夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，每月孩子开销2000元左右，给双方父母孝敬1000元左右，还经常外出旅游、购物，加上日常生活开支，二人经常成为月光族。

黄丽算了笔账，她按8％比例缴社保，假如55岁退休，以每年通胀6％计算，""20年后每月能拿1600多元，只相当于现在的600多，600多一个月怎么活?""黄丽计划现在开始准备养老金。

""人生最最痛苦的事情是什么?就是人活着，但钱没了。""这是小品《不差钱》里的经典台词，现在却成为70后的黄丽们越来越担心的大问题。

记者了解到，70后夫妇在31岁到40岁之间，上有4位老人要赡养，下有1个孩子要抚养。他们很难去""啃老""，又常在子女教育上忘我花钱，日后还可能被子女""啃老""。同时，相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，在家庭和事业的双重压力下，养老成为70后重要且紧迫的任务。

理财诊断退休后25年要花200万

退休后，到底要准备多少养老钱？泰康人寿湖北分公司国际注册财务师(RFP)吕静算出月收入1万的白领家庭至少要200万。

吕静指出，黄丽月收入3000元，老公月收入6000元，要保证退休后生活质量不降低，退休后家庭每月支出至少需要7000多元(不考虑通胀因素)，假设从55岁退休生存至80岁，所需养老金约200万元。

目前，我国的养老保险体系有三个层次:社保、企业年金和个人自主的储蓄、投资、商业保险等。社保远不够，企业年金目前很多企业都没实力建立，个人要储备充足养老金，还必须依靠个人自主的方式。

理财师支招

支招-:30％收入用于养老

中国民生银行武汉分行国际金融理财师(CFP)陈红炬:收入很低和很高者都不需要考虑养老问题，养老最迫切的是普通白领阶层。

建议黄丽用收入的20％到30％用于养老，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养一同规划。他推荐基金定投和商业养老险。黄丽35岁开始，每月定投2250元基金，按年收益8％算，55岁能储备约200万养老金。

支招二:尽早买商业养老险

中国人寿武汉市分公司副总经理张铁夫:商业养老险不可或缺，它是唯一可提供确定收益的方式，退休后每月领多少，领多少年都可确定。它还可提供身故补偿、保费豁免等保障，这是其他养老方式没有的。养老规划最忌不能持之以恒，商业养老险的强制性便显得重要。

其次，商业养老险越早投成本越低，以中英人寿""永安康""为例，同样20年期交的100万养老金，35岁男性年缴32000元，45岁则需39000元。