投保健康险马虎不得　观察期需注意

购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。

保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。

问答：

什么是观察期？为什么设观察期？

李女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期？为什么设观察期？

中意人寿广东分公司蔡仁军表示：观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。

一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。

以某公司销售的一款重疾险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人如果发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。不过如果消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”

蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范“带病投保”的现象。

案例：

王女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过CT、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。

“宽限期”也是投保人需要注意的时间点。在期缴型保险合同中，如果客户未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。

但是在2年时间以内，投保人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。不过对于健康险产品而言，保单复效后的观察期要重新计算。超过2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。

记者从太平人寿了解到，该公司客户吴先生在2008年的9月和12月先后为自己投保了一份寿险和一份意外险，保额共计11.5万元。今年2月，吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。在进行理赔调查时发现，吴先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，不过该保单仍在宽限期内，因此该保险合同的效力并未终止，在办理完一定手续后，仍可获得赔付。