通胀下的养老规划

国家统计局数据显示，11月CPI总水平同比上涨4.2%，创13个月新低。一年的通胀也许不是什么太大的事情，但是30年持续5%的通胀会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，今天的100万元10年后实际价值将变成61万元，会白白损失近40%。30年后，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。

养老形势严峻

第六次全国人口普查数据表明，我国60岁及以上人口占13.26%。同第五次全国人口普查相比，比重上升2.93%。国务院2011年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，中国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人比重将迅速增加到16%。

然而目前，很多人都将医疗教育问题排在更重要的位置，认为养老是几十年后的事，并没有那么迫切，他们更急于解决眼前的问题，而没有着手养老规划。人力资源管理咨询机构美世咨询公司发布的全球养老金指数显示，中国的养老金体系存在重大缺陷，养老金缺口非常惊人。因为社会养老保险是低水平、广覆盖，领取时是按社会平均工资而不是退休前交费的多少，投入的资金和拿回的养老金不成比例。

随着我国人均寿命延长，活到80岁的人越来越多。如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前30多年的收入在创业、买房、孩子教育、赡养父母之后，再次积累退休后30年的花销，老年人身体会每况愈下，花费只会更多，所以退休规划需要理性，更需要认真严肃地面对。因此，体面养老就要尽早准备，并且持之以恒，每个月都要有专门的资金做养老储备，把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等一同进行财务规划，将养老因素纳入个人收入分配。

养老规划应尽早

一般说来，理财应该具备3个要素：收益性、安全性、流动性。从收益性角度考虑，股票、基金优势明显，但风险也大，很多人还对几年前过山车式的A股指数心有余悸。相比而言，保险就是一种比较理想的工具。购买保险虽然影响了资金流动性，但保险有保额，还能获得如分红、累积生息等各种潜在收益。对于个人而言它能强迫储蓄，对保险公司来讲这笔资金是灵活的，可以投资诸如铁路、电力、水利等一些个人不能投资的基础建设，在股票市场景气的时候，保险公司也会有一笔资金进入股市，追求一种相对高的安全回报。

养老保险有3大原则，首先需要考虑预期寿命和自身养老费用，因为如果预期寿命设计太短，一旦生存过长就不能满足养老需求。其次养老保险要能保证退休以后的生活品质，让养老保险能够提供日常生活消费，还要能够弥补医疗财务上的漏洞。最后，不能太多影响到当前的生活品质。

本着以上三个原则，应尽早进行财务规划，首先确保未来有一笔确定的资金保证自生活水平不会下降，再考虑投资其他风险性较高的理财工具。从安全性角度来看，分红保险应该是不二选择，它兼具保障与理财功能，可在获得保障的同时保证资金安全，并享受保险公司的投资收益。